Да, после банкротства физического лица можно взять ипотеку. Закон не накладывает запрет, но обязывает вас сообщать о факте банкротства в течение пяти лет. Банки относятся к таким заёмщикам настороженно, поэтому придётся доказывать свою платёжеспособность.
В статье расскажу, как банки проверяют кандидата, какие ограничения создаёт процедура и что сделать, чтобы получить одобрение. Материал полезен всем, кто уже прошёл банкротство или только планирует его, но не хочет навсегда отказываться от покупки жилья в ипотеку.
Да, закон не запрещает банкротам оформлять новые кредиты. Единственное условие — в течение пяти лет после завершения процедуры при обращении в банк вы обязаны сообщить о факте банкротства (п. 1 ст. 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ). Это требование не делает кредит невозможным, но добавляет сложностей.
На практике банки по-разному относятся к таким заёмщикам. Некоторые автоматически отклоняют заявки, другие рассматривают их в индивидуальном порядке. Решающую роль играют ваш текущий доход, стаж работы, первоначальный взнос и время, прошедшее после процедуры. Иногда достаточно двух лет стабильной работы, чтобы убедить кредитора в серьёзности намерений. Если же доход неофициальный, подтвердить его будет сложнее, и банк, скорее всего, откажет.
Ипотека — это кредит под залог жилья, поэтому банк дополнительно оценивает будущую квартиру. Если вы подтвердите финансовую состоятельность, шансы на одобрение есть даже с записью о банкротстве в кредитной истории. Но будьте готовы к тому, что условия могут отличаться от стандартных: выше ставка и больше первоначальный взнос. В некоторых банках после одобрения придётся застраховать жизнь и здоровье, что тоже увеличит расходы.
После завершения банкротства вы вправе свободно распоряжаться своими доходами и имуществом. Запретов на крупные покупки нет. Главное ограничение — необходимость раскрывать информацию о процедуре при обращении за любым кредитом в течение пяти лет. Это правило действует и для ипотеки, поэтому при заполнении анкеты обязательно укажите факт банкротства, даже если он прямо не указан в вопросах.
Также нельзя повторно подать заявление о собственном банкротстве раньше чем через пять лет (ст. 213.30 127-ФЗ). Это означает, что если вы возьмёте ипотеку и снова окажетесь в тяжёлой ситуации, списать долги через суд быстро не получится. Нужно будет ждать истечения срока или договариваться с банком другими способами.
Отмечу ещё один момент: банкротство не снимает с вас обязанности платить алименты, возмещать вред жизни и здоровью, а также текущие платежи, если они возникли после процедуры. На ипотеку это не влияет, но о долгах лучше не забывать, чтобы не попасть в новую долговую яму.
Перед одобрением ипотеки банк запрашивает вашу кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ). Там содержится информация обо всех ваших кредитах и займах, а также отметка о банкротстве. Банк увидит дату процедуры, сумму долга, которую вам списали, и сведения о финансовом управляющем. Эта информация хранится несколько лет и остаётся доступной для кредиторов.
Кроме кредитной истории, банк оценивает ваши доходы по справке о доходах (бывшая 2-НДФЛ) или по форме самого банка. Важен стаж на текущем месте работы — чем он дольше, тем надёжнее вы как заёмщик. Также банк учитывает наличие других действующих кредитов и вашу долговую нагрузку. Для ипотеки ключевым параметром становится первоначальный взнос: чем он больше, тем ниже риск для банка.
Во многих банках заявки обрабатывает скоринговая программа, которая автоматически отклоняет клиентов с меткой о банкротстве. Поэтому я советую подавать документы в банки, где работает ручной андеррайтинг. Тогда кредитный специалист сможет оценить вашу ситуацию в целом, а не только формальные признаки.
Закон не ограничивает момент, когда можно обращаться за ипотекой после банкротства. Но банковская практика складывается так, что в первый год после завершения процедуры одобрение получить почти невозможно. Банки опасаются, что заёмщик ещё не восстановил финансовую дисциплину. Я рекомендую подождать минимум два года и за это время подтвердить стабильность доходов и накопить взнос.
Через три-пять лет шансы на одобрение заметно возрастают. К этому моменту вы сможете показать банку, что аккуратно платите по текущим счетам, не допускаете просрочек. А после пяти лет обязанность сообщать о банкротстве утрачивает силу, и банк может вообще не узнать о процедуре, хотя отметка в кредитной истории останется.
Отсчёт срока начинается с даты вынесения арбитражным судом определения о завершении процедуры реализации имущества. До этого момента вы формально находитесь в процедуре банкротства, и кредиторы вряд ли одобрят новый заём.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Перед подачей заявки подготовьтесь по следующему плану. Это стандартный набор действий, который я рекомендую всем, кто прошёл процедуру банкротства и хочет оформить ипотеку. Соблюдение этих шагов не гарантирует одобрение, но заметно увеличивает его вероятность.
Помните, что каждый банк имеет свои требования. Один может потребовать официальный доход, другой заинтересуется вашей кредитной историей после процедуры. Поэтому не останавливайтесь после первого отказа.
Некоторые заёмщики считают, что если умолчать о банкротстве в анкете, банк не обнаружит. Это глубокое заблуждение. Кредитная история — это систематизированная информация обо всех ваших кредитах и процедурах, и банк обязательно увидит запись о банкротстве. Скрыть этот факт невозможно.
Даже если банк по ошибке одобрит кредит, после выявления обмана он вправе потребовать досрочного погашения всей суммы. В худшем случае ситуация может быть расценена как мошенничество при получении кредита, что влечёт уже уголовную ответственность. Поэтому не рискуйте своей свободой.
Правильная линия поведения — не скрывать, а показать, что банкротство стало результатом тяжёлых жизненных обстоятельств, которые вы преодолели. Банки ценят честность и наличие стабильного дохода больше, чем идеальную историю. Многие кредиторы готовы работать с такими клиентами.
Представим ситуацию: человек после развода накопил долги по кредитам и займам и не смог справиться с выплатами. Он прошёл процедуру банкротства, по итогам которой большую часть обязательств списали, но желание купить квартиру для новой семьи осталось.
Как правило, через два года после завершения процедуры такой человек начинает искать ипотеку. Обычно первые два банка отказывают без объяснения причин. В одном из следующих банков, где применяется ручной андеррайтинг, заявка может быть принята, если заявитель честно укажет факт банкротства и объяснит его причины. При стабильном подтверждённом доходе и первоначальном взносе, например, 40% от стоимости жилья, рассмотрение занимает больше времени, но кредит одобряют. Правда, ставка оказывается на несколько процентных пунктов выше, чем для обычных заёмщиков.
Типичная ситуация показывает: при наличии терпения и грамотной подготовки ипотека после банкротства реальна. Не каждая заявка проходит, но банки, готовые рассматривать такие случаи индивидуально, существуют.
Если ждать два-три года после банкротства нет возможности, рассмотрите альтернативные способы приобрести жильё. Например, покупку квартиры в новостройке с рассрочкой от застройщика. Многие застройщики предоставляют рассрочку на срок до двух лет, и это не является кредитом, поэтому банковская проверка вам не понадобится. Правда, придётся внести первый взнос и выплачивать оставшуюся сумму по графику.
Другой вариант — оформить ипотеку с созаёмщиком, у которого нет проблемной кредитной истории. Банк будет рассматривать созаёмщика как основного заёмщика, а вы сможете участвовать в погашении кредита. Имейте в виду: созаёмщик несёт солидарную ответственность, то есть если вы перестанете платить, банк потребует деньги с него. Это может испортить ваши отношения.
Ещё один путь — кредит под залог имеющейся недвижимости, если она у вас есть. Но здесь вы рискуете лишиться квартиры при невыплате кредита. Взвесьте все за и против и при необходимости проконсультируйтесь с юристом, чтобы выбрать самый безопасный вариант.
Сразу после завершения процедуры сделать это практически невозможно. Банки отказывают банкротам в течение первого года, а часто и дольше. Лучше подождать минимум два года, чтобы ваша финансовая ситуация стабилизировалась.
Банк увидит запись в кредитной истории. Эта информация хранится в бюро кредитных историй и доступна всем банкам. Даже если вы скроете факт в анкете, скрыть его из кредитной истории не получится.
Да, влияет. Банки, которые соглашаются работать с банкротами, обычно устанавливают более высокую ставку — на 2-4 процентных пункта выше, чем для обычных заёмщиков. Также может потребоваться больший первоначальный взнос.
Да, материнский капитал не списывается при банкротстве, и вы вправе использовать его для покупки жилья. Но банк может рассматривать его как часть первоначального взноса. Важно, чтобы средства были перечислены напрямую продавцу или в счёт погашения кредита.
Это не обязательно, но может повысить шансы. Юрист поможет правильно заполнить анкету, собрать документы и выбрать банк, лояльный к таким заёмщикам. Если бюджет ограничен, можно действовать самостоятельно, но лучше проконсультироваться хотя бы раз.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.