Банкротство физического лица идёт через арбитражный суд и состоит из нескольких обязательных этапов: подготовка документов, подача заявления, введение процедуры, работа финансового управляющего и завершающее определение суда. Одной бумагой долги не списывают — суд должен убедиться, что человек действительно не может платить, а управляющий обязан проверить имущество и сделки. Есть и второй путь, бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ, но он открыт только при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и при особых основаниях. Объясняю каждый шаг так, как рассказываю его на консультации.
Статья пригодится тем, у кого приставы уже удерживают часть зарплаты, звонят коллекторы или просто нечем платить очередной взнос. Вы увидите, из чего складывается процедура, сколько денег нужно отложить заранее, что происходит с квартирой и доходом и на каких этапах обычно возникают задержки. Без запугивания и без обещаний, что всё решится за месяц.
На первой встрече я не начинаю с обещаний, а собираю картину. Сколько долгов и перед кем, что уже успели сделать приставы, есть ли машина, доля в квартире, дача, какой доход и кто ещё в семье работает. От этих ответов зависит и путь, и сроки, и деньги, которые придётся потратить.
Путей всего два. Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатное, длится 6 месяцев с даты включения сведений в Федресурс, но подходит только при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и при одном из оснований статьи 223.2 закона № 127-ФЗ: производство окончено из-за отсутствия имущества, исполнительный документ предъявлен не менее 7 лет назад либо должник получает пенсию или пособие на ребёнка.
Если долг больше миллиона или ни одно основание не подходит, остаётся суд — глава X того же закона. Подать заявление о собственном банкротстве можно при любой сумме долга, если видно, что расплатиться не получится. А при долге свыше 500 000 рублей и просрочке больше трёх месяцев это уже не право, а обязанность.
Типичный срок реализации имущества — от шести месяцев; сложные дела идут дольше.
За 2025 год суды признали банкротами 568 тысяч граждан — на 31,5 % больше, чем годом ранее. Через МФЦ подано больше 68 тысяч заявлений о внесудебном банкротстве. Источник — статистический релиз Федресурса по итогам 2025 года.
Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства должника. Для жителей региона это арбитражный суд по месту жительства должника. Движение дела и даты заседаний потом удобно смотреть в картотеке арбитражных дел, там всё открыто и бесплатно.
К заявлению прикладывают список кредиторов и должников, опись имущества, документы о сделках за последние годы, сведения о доходах — справку о доходах (бывшая 2-НДФЛ) или выписку, копии кредитных договоров, судебных актов и постановлений приставов. Чем полнее пакет, тем меньше шансов, что суд оставит заявление без движения и месяц уйдёт впустую.
Госпошлину гражданин, который банкротит сам себя, не платит. Зато на депозит суда до начала дела вносится вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей. Если процедуру инициирует кредитор, пошлину 10 000 рублей платит он. Дальше суд проверяет обоснованность заявления и вводит одну из процедур банкротства. От подачи до первого заседания обычно проходит несколько недель, и это нормальный рабочий срок, а не признак того, что дело встало.
Статья 213.2 закона № 127-ФЗ называет три процедуры. Реструктуризация долгов — это утверждённый судом график, по которому человек продолжает платить на посильных условиях. Реализация имущества — продажа того, что можно продать, и расчёт с кредиторами. Мировое соглашение — договорённость должника и кредиторов об условиях расчёта, на практике оно встречается реже всего.
| Параметр | Реструктуризация долгов | Реализация имущества |
|---|---|---|
| Когда вводят | Есть стабильный доход, долги реально погасить по графику | Дохода не хватает, расчёт идёт за счёт имущества |
| Что с имуществом | Обычно остаётся у должника | Продаётся, кроме защищённого законом |
| Чем заканчивается | Погашением долгов по плану | Списанием долгов, которые подлежат списанию |
На практике у граждан почти всегда вводят реализацию имущества. Логика простая: если человек дошёл до суда, свободных денег на график у него уже нет, а реструктуризация требует дохода, которого хватает и на жизнь, и на кредиторов. Иногда суд сначала вводит реструктуризацию, не получает от кредиторов ни одного плана и через несколько месяцев переходит к реализации имущества.
Финансового управляющего утверждает суд. Это не адвокат должника и не человек от банка, а самостоятельная фигура, которая ведёт процедуру и отвечает перед судом. Он запрашивает сведения в госорганах и банках, составляет опись имущества, проверяет сделки прошлых лет, публикует сообщения в Федресурсе и газете «Коммерсантъ», собирает требования кредиторов и готовит отчёт.
Стоит это денег, и лучше знать сумму заранее. Вознаграждение — 25 000 рублей за процедуру плюс 7 процентов от денег, которые поступили кредиторам от реализации имущества. Отдельно оплачиваются публикации и почтовая рассылка. Именно на этих расходах чаще всего спотыкаются люди, которые рассчитывали, что банкротство обойдётся бесплатно.
С управляющим лучше разговаривать честно и сразу. Он всё равно увидит сделки и счета по запросам, а вот доверие, потерянное на первом же скрытом факте, потом восстановить трудно. Мой совет простой: отдайте ему все документы, даже те, которые кажутся вам неудобными. И отвечайте на запросы в тот же срок, который в них указан, — управляющий формирует отчёт для суда, и любая пауза с вашей стороны сдвигает всю процедуру.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Единственное пригодное для проживания жильё не продают, это защищено статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса. Исключение — ипотечная квартира: она в залоге у банка. Но с 8 сентября 2024 года в законе № 127-ФЗ работает статья 213.10-1: с залоговым кредитором можно заключить отдельное мировое соглашение или локальный план по ипотеке на единственное жильё, причём платить может третье лицо.
По доходам. Пока идут исполнительные производства, приставы удерживают не более 50 процентов дохода, а по алиментам, возмещению вреда и ущерба от преступления — до 70 процентов, это статья 99 закона № 229-ФЗ. Должник вправе подать приставу заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума. По России на 2026 год это 20 644 ₽ для трудоспособного населения.
Есть выплаты, которые трогать нельзя вообще: детские пособия, материнский капитал, алименты, компенсационные выплаты — статья 101 закона № 229-ФЗ. И держите в голове исполнительский сбор: с 9 января 2026 года он составляет 12 процентов от суммы взыскания, но не менее 2 000 рублей для гражданина.
Допустим, у человека три потребительских кредита и кредитная карта, общий долг условно около 900 000 рублей, просрочка больше полугода. Приставы удерживают половину зарплаты, коллекторы звонят почти каждый день, а единственное жильё — квартира, купленная в ипотеку. Вопросов обычно два: заберут ли квартиру и можно ли закрыть всё за месяц.
Разбираем по порядку. МФЦ здесь не подходит: производство не окончено из-за отсутствия имущества, значит основания статьи 223.2 нет, остаётся суд. Считаем расходы: 25 000 рублей на депозит, публикации, почта. Смотрим сделки за прошлые годы — не было ли дарения родственникам. Отдельно готовим разговор с залоговым банком по ипотеке.
Чем такие дела обычно заканчиваются. Суд вводит реализацию имущества, управляющий проверяет активы и сделки, с банком прорабатывают отдельное соглашение по статье 213.10-1, чтобы квартира не ушла на торги. Долги, которые подлежат списанию, списываются. Алименты и возмещение вреда здоровью остаются. И занимает это месяцы, а не недели: спокойное ожидание здесь работает лучше, чем попытки ускорить процесс.
Самая частая ошибка, которую я вижу, — попытка «подчистить» имущество перед подачей заявления. Машину дарят брату, долю в квартире переписывают на мать, дачу продают соседу за символическую сумму. Логика человека понятна: хочется спасти хоть что-то из нажитого. Только работает эта логика ровно наоборот.
Финансовый управляющий обязан проверить сделки должника и делает запросы в реестры. Дарение родственнику незадолго до банкротства видно сразу. Такую сделку оспаривают, имущество возвращается в конкурсную массу, а поведение должника суд может оценить как недобросовестное. Тогда по статье 213.28 закона № 127-ФЗ долги не спишут, и человек остаётся и без имущества, и с долгами.
Есть и вторая сторона той же ошибки — ожидание, что процедура закончится за пару недель. Человек не отвечает на запросы управляющего, не приносит документы, перестаёт следить за делом. Заседания откладываются, срок растягивается. Правильно наоборот: рассказать обо всех сделках заранее, отдать документы и спокойно идти дистанцию до конца. Тогда у суда нет поводов усомниться в добросовестности.
Если решение созрело, порядок действий такой.
Это не гарантия списания, но без этих шагов процедура просто не сдвинется с места, а подготовленный пакет документов экономит недели.
Внесудебное банкротство бесплатное, идёт через МФЦ 6 месяцев и доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей, если есть одно из оснований статьи 223.2 закона № 127-ФЗ. Судебное проходит в арбитражном суде, с финансовым управляющим и расходами на вознаграждение и публикации. Если оснований для МФЦ нет или долг больше миллиона, путь только один — суд.
Госпошлину гражданин при собственном банкротстве не платит. На депозит суда вносится вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей за процедуру, плюс 7 процентов от сумм, поступивших кредиторам от реализации имущества. Отдельно оплачиваются публикации в Федресурсе и «Коммерсанте» и почтовые расходы.
Единственное пригодное для проживания жильё не продают по статье 446 Гражданского процессуального кодекса. Исключение — ипотечная квартира, потому что она в залоге. С 8 сентября 2024 года действует статья 213.10-1 закона № 127-ФЗ: с банком можно заключить отдельное мировое соглашение по ипотеке и сохранить жильё, платить при этом вправе третье лицо.
Останутся алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате перед работниками, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий. Об этом прямо сказано в статье 213.28 закона № 127-ФЗ. Также суд вправе не освобождать от долгов того, кто скрыл имущество или обманул кредиторов при получении займа.
Пять лет придётся сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом. Три года нельзя руководить организацией, для банка этот срок составляет десять лет. Повторно подать заявление о собственном банкротстве можно не раньше чем через пять лет. Всё это перечислено в статье 213.30 закона № 127-ФЗ.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.