Да, списать долги по кредитам можно. Но не так, как обещает реклама: просто перестать платить и забыть не получится. Есть две законные процедуры — судебное банкротство и внесудебное через МФЦ. Каждая имеет свои условия, сроки и последствия.
В этой статье объясню, в каких случаях долг реально спишут, чем судебное банкротство отличается от внесудебного, и что нужно проверить до подачи заявления. Если вам звонят коллекторы и приставы уже списывают деньги, вы поймёте, какой путь может подойти именно вам.
Списать долги по кредитам — значит освободиться от обязанности их платить. Такое возможно только в рамках банкротства: судебного по закону № 127-ФЗ или внесудебного через МФЦ по § 5 главы X того же закона. Просто перестать платить и ждать, что долг исчезнет, нельзя: банк или коллекторы передадут дело приставам, и долг останется.
На практике списание возможно, когда суд или МФЦ признают, что денег и имущества для расчёта с кредиторами нет. Но освобождают не от всех обязательств. По статье 213.28 закона № 127-ФЗ не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий. Обычные потребительские кредиты и займы в этот запрет не входят.
Важно понимать, что списание не происходит само. Пока нет решения суда или записи в Федресурсе о внесудебном банкротстве, кредиторы имеют право требовать долг, звонить, подавать в суд, передавать приставам.
Сроки и суммы приведены по 127-ФЗ на дату обновления статьи.
Судебное банкротство гражданина проходит в арбитражном суде по месту жительства. Подать заявление вы обязаны, если долг больше 500 000 рублей и просрочка превышает три месяца. При этом право на подачу есть и при любой сумме, если видно, что платить нечем. Ждать, пока долг вырастет до полумиллиона, не нужно.
Процедура платная: вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей, плюс 7% от денег, которые поступят кредиторам. Госпошлину должник-гражданин не платит, если подаёт сам. Также придётся оплатить публикации в Федресурсе и «Коммерсанте». По времени это обычно занимает не меньше нескольких месяцев, потому что суд вводит реструктуризацию долгов или сразу реализацию имущества. У граждан почти всегда проходит реализация: управляющий продаёт имущество, кроме единственного пригодного для проживания жилья, если оно не в ипотеке.
Ипотечную квартиру после 8 сентября 2024 года можно попробовать сохранить через отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором по статье 213.10-1 закона № 127-ФЗ. После завершения процедуры долги, которые можно списать, прекращаются. Но последствия остаются: пять лет сообщать о банкротстве при получении кредитов, три года нельзя руководить организацией, повторное банкротство по своему заявлению возможно не раньше чем через пять лет.
Внесудебное банкротство подходит тем, у кого долг от 25 000 до 1 000 000 рублей включительно. Процедура бесплатная: не нужны ни пошлина, ни финансовый управляющий, ни публикации. Срок — шесть месяцев с даты включения сведений в Федресурс. Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания.
Но чтобы вас включили в процедуру, нужно одно из трёх оснований. Первое: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества и новых производств после возврата листа нет. Второе: исполнительный документ предъявлен приставам не менее семи лет назад, и производство не окончено. Третье: вы пенсионер или получатель ежемесячного пособия на ребёнка, исполнительный документ предъявлен не менее года назад, имущества для взыскания нет.
В заявлении перечисляются все кредиторы. Если кого-то не указать, долг перед ним не спишут. Частая причина отказа — незакрытое исполнительное производство или найденное имущество. Поэтому до подачи лучше проверить Банк данных исполнительных производств ФССП и перечень своего имущества. По данным Федресурса за 2025 год МФЦ приняли более 68 тыс. заявлений о внесудебном банкротстве, на 23% больше, чем в 2024 году. Это показывает востребованность процедуры, но не все заявления завершаются списанием.
Главное различие — в цене, сроках и требованиях к должнику. Судебная процедура позволяет списать любые суммы, но стоит денег и занимает больше времени. Внесудебная бесплатна и быстрее, но доступна только при долге до миллиона и при наличии строго определённых оснований.
| Параметр | Судебное банкротство | Внесудебное через МФЦ |
|---|---|---|
| Сумма долга | Любая, обязанность при 500 000 ₽ и просрочке от 3 месяцев, право при любой сумме при неплатёжеспособности | От 25 000 до 1 000 000 ₽ включительно |
| Стоимость | Вознаграждение управляющего 25 000 ₽ + 7% от поступлений кредиторам + публикации, госпошлины для должника нет | Бесплатно |
| Срок | Несколько месяцев, зависит от суда и реализации имущества | 6 месяцев с даты включения в Федресурс |
| Основания | Признаки неплатёжеспособности или долг свыше 500 000 ₽ с просрочкой 3 месяца | Оконченное исполнительное производство или 7 лет предъявления, либо пенсионер/получатель пособия при 1 годе предъявления |
| Что с имуществом | Реализация имущества, кроме единственного жилья и ипотечного по особым правилам | Пристав должен был установить, что взыскивать нечего, иначе оснований нет |
| Последствия | 5 лет сообщать о банкротстве, 3 года нельзя руководить организацией, повторное банкротство не раньше 5 лет | Те же последствия, как у судебного банкротства |
Выбор между процедурами не всегда очевиден. Например, при долге 800 000 рублей и оконченном исполнительном производстве можно идти через МФЦ. Но если после этого кредитор найдёт имущество, он вправе потребовать перехода в судебное банкротство. Поэтому до подачи заявления стоит проверить, нет ли у вас активов, которые могут быть реализованы.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Допустим, у человека есть несколько потребительских кредитов и две кредитные карты, а общий долг составляет, например, около 600 000 рублей. Зарплата при этом чуть выше прожиточного минимума, и приставы уже удерживают половину дохода. В такой ситуации финансовой подушки нет, и ежемесячные платежи становятся непосильными.
Как правило, первым шагом становится подача приставу заявления о сохранении прожиточного минимума. Это позволяет защитить хотя бы часть заработка, но не решает проблему полностью: удержания всё равно оставляют существенную дыру в бюджете. Если возможности платить по графику нет, следующим логичным этапом оказывается обращение в суд с заявлением о собственном банкротстве.
В случае, когда единственное жильё не в ипотеке и другого имущества, которое можно продать, не имеется, суд вводит процедуру реализации имущества. По её завершении долги по кредитам списываются, а квартира сохраняется. Расходы на процедуру при этом обычно ниже, чем сумма списанного долга.
Самая частая ошибка — бездействие. Человек перестаёт отвечать на звонки, выбрасывает письма, не читает уведомления. В это время банк получает судебный приказ, о котором должник не знает. На возражения против судебного приказа закон даёт всего 10 дней со дня получения копии. Если промолчать, приказ вступит в силу, и приставы начнут удержания. Мотивировать возражение не нужно, достаточно написать, что не согласны с приказом.
Другая ошибка — оплатить небольшую сумму в счёт старого долга или подписать акт сверки, чтобы «показать добросовестность». По статье 203 ГК РФ признание долга прерывает срок исковой давности, и три года начинают течь заново. Если срок давности уже истекал, такое действие возвращает кредитору право на взыскание. Поэтому любые документы и платежи по старым кредитам нужно обсуждать с юристом.
Ещё одна частая причина отказа во внесудебном банкротстве — не указать какого-то кредитора в заявлении. Тогда долг перед ним не списывается, а процедура теряет смысл.
Банкротство — не единственный вариант. Если доход снизился больше чем на 30% за два месяца по сравнению со среднемесячным за прошлый год, можно попросить кредитные каникулы до шести месяцев по статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ. Лимиты: автокредит — 1,6 млн рублей, потребительский кредит — 450 000 рублей, кредитная карта — 150 000 рублей. Банк обязан рассмотреть заявление за 15 рабочих дней.
Можно попробовать реструктуризацию в банке: изменить срок, ставку или график. Обязанности согласиться у банка нет, но если вы показываете доход и желание платить, переговоры возможны. Параллельно стоит защитить доход от удержаний: пристав вправе удерживать из зарплаты не более 50%, а по алиментам и возмещению вреда — до 70%. Но вы можете подать заявление о сохранении прожиточного минимума, по России на 2026 год он составляет 20 644 ₽ для трудоспособного населения для трудоспособного населения.
От коллекторов можно отказаться через четыре месяца после возникновения просрочки, направив заявление по форме ФССП через нотариуса или заказным письмом. Звонить коллекторы вправе не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Ещё один инструмент — самозапрет на кредиты, через Госуслуги с 1 марта 2025 года или в МФЦ с 1 сентября 2025 года. Он не решает текущие долги, но защищает от новых займов в состоянии стресса.
Пройдите по шагам, чтобы оценить свои шансы и не допустить типовых ошибок.
Нет, не все. По статье 213.28 закона № 127-ФЗ не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий. Обычные кредиты, займы, карты и налоги, как правило, подлежат списанию при отсутствии имущества.
Для внесудебного банкротства через МФЦ — от 25 000 до 1 000 000 рублей включительно. Для судебного банкротства минимальной суммы нет: подать заявление можно при любой сумме, если есть признаки неплатёжеспособности. Обязанность подать возникает при долге свыше 500 000 рублей и просрочке более трёх месяцев.
Да, пенсионерам доступно внесудебное банкротство по упрощённому основанию: исполнительный документ предъявлен не менее года, имущества для взыскания нет, долг от 25 000 до 1 000 000 рублей. Пенсия при банкротстве сохраняется, единственное жильё не продают. Удержания из пенсии не могут превышать 50%, а прожиточный минимум сохраняется по заявлению.
Внесудебное проходит через МФЦ бесплатно за 6 месяцев, но доступно только при долге до миллиона и при наличии строгих оснований: оконченное исполнительное производство, семь лет взыскания или пенсионный статус. Судебное дороже и дольше, но позволяет списать долги любого размера и не требует оконченных исполнительных производств.
Можно, если основания для банкротства выполняются. Для внесудебного нужно, чтобы производство было окончено из-за отсутствия имущества, либо длилось не менее семи лет, либо вы пенсионер или получатель пособия при годе взыскания. Судебное банкротство можно начать и при активном исполнительном производстве.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.