Отвечаю сразу: отдельного закона «о списании долгов» не существует. «ФЗ списание долгов» — это бытовое название механизмов, закреплённых в Федеральном законе № 127-ФЗ о банкротстве и в Гражданском кодексе. Списать долги реально, но только при соблюдении условий — через судебное или внесудебное банкротство либо когда кредитор пропустил срок исковой давности. Всё остальное, что обещают без этих процедур, — маркетинг, а не закон.
Статья поможет тем, кому звонят коллекторы, приставы списали деньги, нечем платить и страшно потерять квартиру. Разберу, какие нормы действительно работают, чем они отличаются от обещаний «раздолжнителей» и что делать в вашей ситуации.
На практике люди ищут «фз списание долгов», надеясь найти лёгкий способ избавиться от обязательств. Но закон не предусматривает «списание» по заявлению, звонку или через некий реестр. Есть два рабочих пути: банкротство гражданина по главе X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ и отказ суда во взыскании из-за пропуска срока исковой давности по Гражданскому кодексу.
Первый путь — полноценная процедура: суд или МФЦ проверяют ваше имущество, доходы и обстоятельства, после чего либо освобождают от долгов, либо нет. Второй путь — процессуальный: если кредитор слишком долго не обращался в суд и вы заявили об этом, суд может отказать во взыскании. И то и другое требует действий, а не просто ожидания.
Поэтому когда вам обещают «списать долги по ФЗ» за один визит и без последствий, это не закон, а продажа воздуха. Я объясняю, как всё устроено на самом деле.
Судебное банкротство регулируется главой X закона № 127-ФЗ. Подать заявление обязаны, если долг больше 500 000 ₽ и просрочка превышает три месяца. Но право подать есть и при меньшей сумме, если понятно, что расплатиться вы не сможете. Ждать, пока долг вырастет до полумиллиона, не нужно.
Процедур три: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. На практике у граждан почти всегда применяется реализация имущества: финансовый управляющий описывает активы, продаёт их и рассчитывается с кредиторами, а остаток долга суд списывает. Вознаграждение управляющего — 25 000 ₽ за процедуру плюс 7 % от денег, вырученных от реализации имущества или поступивших кредиторам. Госпошлину при подаче заявления о собственном банкротстве платить не нужно.
Единственное пригодное для проживания жильё не продают, кроме ипотечного — оно в залоге. С сентября 2024 года появилась возможность сохранить ипотечную квартиру, заключив отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором по статье 213.10-1 закона № 127-ФЗ. После завершения процедуры действуют ограничения: пять лет сообщать о банкротстве при получении кредитов, три года нельзя руководить организацией, повторное банкротство по своему заявлению — не раньше чем через пять лет.
Если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и вы подпадаете под одно из трёх оснований, можно списать долги без суда и без расходов. Процедура бесплатная: ни пошлины, ни финансового управляющего, ни платных публикаций. Срок — шесть месяцев с даты включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс).
Основания такие: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества и новых производств нет; исполнительный документ предъявлен не менее семи лет назад и производство не окончено; вы пенсионер или получаете ежемесячное пособие на ребёнка, исполнительный документ предъявлен не менее года назад, имущества для взыскания нет. Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания. В нём нужно перечислить всех кредиторов: того, кого не укажете, долг не спишут.
По данным Федресурса за 2025 год, МФЦ приняли более 68 тысяч таких заявлений — на 23 % больше, чем годом ранее. Частая причина отказа — незакрытое исполнительное производство или найденное имущество.
| Параметр | Судебное | Внесудебное |
|---|---|---|
| Сумма долга | Любая | 25 000 – 1 000 000 ₽ |
| Стоимость | 25 000 ₽ управляющему + 7 % и расходы | Бесплатно |
| Срок | Зависит от дела | 6 месяцев |
| Основания | Неплатёжеспособность | Одно из трёх, описанных выше |
| Последствия | Ограничения по статье 213.30 127-ФЗ |
Общий срок исковой давности — три года. Он считается по каждому просроченному платежу отдельно, максимальный предел — десять лет со дня нарушения права. Если кредитор пропустил срок и подал в суд, долг можно не платить, но только если вы сами заявите о пропуске срока. Суд по своей инициативе давность не применяет: промолчите — взыщут всё.
Важно: частичная оплата, подписанный акт сверки или соглашение о реструктуризации прерывают срок, и он начинает течь заново. Поэтому до консультации с юристом лучше не платить «для галочки» и не подписывать документы, которые подтверждают долг.
Отдельная история — судебный приказ. Мировой судья выносит его без вызова сторон, и у должника есть десять дней со дня получения копии, чтобы направить возражение. Мотивировать не нужно — достаточно написать, что не согласны. Отмена приказа не означает, что долг исчез: банк вправе подать обычный иск, но у вас появится время и право заявить о сроке давности.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Допустим, у человека несколько потребительских кредитов. Приставы удерживают половину зарплаты, а на жизнь остаётся меньше прожиточного минимума. В такой ситуации первым шагом обычно становится подача приставу заявления о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума (например, около 20 644 ₽). После этого удержания снижаются, появляется передышка.
Далее проверяется база исполнительных производств. Часто одно из производств уже окончено из-за отсутствия имущества, а новых после возврата исполнительного листа не возникает. Сумма долга, как правило, укладывается в диапазон от 25 000 до 1 000 000 ₽, что позволяет подать заявление в МФЦ по месту жительства, перечислив всех кредиторов.
Через шесть месяцев долги, подпадающие под процедуру, могут быть списаны. Это не гарантия для каждого случая: должны совпасть все условия закона, и только тогда правом на внесудебную процедуру можно воспользоваться.
Самая вредная иллюзия — что существует некая «программа списания», куда можно заплатить и забыть о долгах. Компании, которые за процент от суммы обещают освободить от обязательств «по ФЗ», на деле либо просто подают заявление о банкротстве, которое вы можете сделать сами, либо не делают ничего. Закон не предусматривает «списание» через посредника без суда или МФЦ.
Последствия доверия таким схемам — потерянные деньги, упущенное время и усугубление долговой ямы. Кроме того, никто не вправе гарантировать освобождение от обязательств: суд проверяет добросовестность должника, а МФЦ — формальные критерии. Если вам обещают стопроцентный результат без анализа документов — это не юрист, а продавец.
Прожиточный минимум трудоспособного населения на 2026 год — 20 644 ₽. В части регионов установлена своя величина, и если она выше федеральной, сохраняют большую. Если приставы удерживают из зарплаты больше положенного, заявление о сохранении минимума подаётся в тот отдел судебных приставов, где ведётся производство, либо через Госуслуги — лично приходить не обязательно.
Заявление о судебном банкротстве подаётся в арбитражный суд по месту жительства должника, то есть по адресу регистрации. Даты заседаний и карточки дел видны на kad.arbitr.ru, отслеживать их можно из дома. Заявление на внесудебное банкротство принимают в МФЦ по месту жительства или пребывания: подойдёт ближайший к дому центр, адрес и запись — на его сайте. Вопросы по удержаниям и оконченным производствам решает территориальный орган ФССП по региону должника, но большая часть обращений подаётся онлайн, поэтому далеко ехать обычно не приходится.
Да, если вы подпадаете под внесудебное банкротство через МФЦ: долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одно из трёх оснований — оконченное из-за отсутствия имущества исполнительное производство, семилетний срок предъявления документа, пенсионер или получатель детского пособия с годичным сроком. Процедура бесплатная и длится шесть месяцев.
Единственное пригодное для проживания жильё не продают, кроме ипотечного — оно в залоге. Ипотечную квартиру можно сохранить, заключив отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором по статье 213.10-1 закона № 127-ФЗ.
Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность, ущерб от умышленных действий. Это прямо указано в пунктах 5–6 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ.
Общий срок исковой давности — три года, но суд применяет его только по вашему заявлению. Если промолчать, взыщут. Частичная оплата или подписанный акт сверки прерывают срок, и он начинает течь заново.
Закон ограничивает звонки: не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. При нарушениях подайте жалобу в ФССП. Через четыре месяца просрочки можно направить заявление об отказе от взаимодействия по статье 8 закона № 230-ФЗ.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.