Короткий ответ: пенсию при банкротстве не отбирают. В процедуре она остаётся вашим доходом, а приставы и банк не вправе забирать её целиком — по закону удерживают не более 50 %, и то не от всей суммы: по заявлению должника за вами сохраняется прожиточный минимум. По России на 2026 год это 20 644 ₽ в месяц, а если в вашем регионе федеральная величина ниже региональной — сохраняют региональную. После завершения банкротства долги списываются, и списывать с пенсии становится нечего и некому. Единственное жильё при этом не забирают, кроме ипотечного.
Статья для пенсионеров, у которых есть долги по кредитам и займам и которые боятся остаться без средств к существованию. Разберу, сколько денег реально остаётся на руках в каждый момент — при исполнительном производстве, в процедуре банкротства и после неё, — как подать заявление о сохранении минимума, кому доступно бесплатное банкротство через МФЦ и в чём чаще всего ошибаются.
Начну с главного страха: «банкротство — значит, у меня заберут пенсию». Это не так. Пенсия — это ваш ежемесячный доход, и он продолжает поступать вам на счёт или на карту и во время процедуры. Ни суд, ни финансовый управляющий не перехватывают пенсию целиком и не выдают вам «на руки» карманные деньги. Управляющий учитывает доходы должника, но это делается для отчётности и для понимания финансовой ситуации, а не для того, чтобы оставить вас без средств. Пенсия при банкротстве не отбирается — это прямо следует из закона.
Другое дело — период до банкротства, когда по долгам уже работают судебные приставы. Вот там списания с пенсии реальны: с дохода должника удерживают не более 50 %, а по алиментам и возмещению вреда — до 70 % (ст. 99 закона № 229-ФЗ об исполнительном производстве). Но и тут закон на вашей стороне: за вами вправе сохранить прожиточный минимум — для этого нужно подать приставу заявление (ч. 5.1–5.2 ст. 69 того же закона, ст. 446 ГПК РФ). Автоматически это не делается — только по заявлению, и в этом вся ловушка: пока вы молчите, пристав считает, что всё законно.
В самой процедуре банкротства картина меняется. После того как арбитражный суд по месту жительства должника ввёл реализацию имущества, исполнительные производства приостанавливаются, новые списания приставами прекращаются. Пенсия приходит вам, из неё вы живёте. По завершении процедуры долги списываются (ст. 213.28 закона № 127-ФЗ), и вопрос «сколько заберут с пенсии» исчезает вместе с долгами. Именно поэтому для многих пенсионеров банкротство — способ вернуться к нормальной жизни, а не потеря последнего.
Сроки и суммы приведены по 127-ФЗ на дату обновления статьи.
Теперь конкретика. Приставы по вашему заявлению обязаны сохранять вам ежемесячно прожиточный минимум. Важный нюанс, о котором мало кто знает: по общему правилу сохраняется федеральная величина прожиточного минимума трудоспособного населения — не «пенсионерская». По России на 2026 год это 20 644 ₽. Величина минимума для пенсионеров ниже — 16 288 ₽, но ориентир для сохранения именно федеральный трудоспособный. Если в вашем регионе он выше федерального, по заявлению сохранят региональную величину — для этого в заявлении приставу нужно это прямо указать.
Как это выглядит на практике. Допустим, пенсия — условные 24 000 ₽. Без заявления о сохранении минимума пристав может удерживать до 50 %, то есть по 12 000 ₽ ежемесячно, оставляя вам 12 000 ₽. С поданным заявлением об удержании останется не больше 3 356 ₽ в месяц, а на руки вы получите гарантированные 20 644 ₽. Разница ощутимая, а заявление пишется один раз на всё производство. Подать его можно в отдел судебных приставов, где ведётся производство, или через Госуслуги — оба способа равнозначны, выбирайте удобный.
Для наглядности сведу цифры в таблицу:
| Ситуация | Что остаётся пенсионеру (пенсия условно 24 000 ₽) |
|---|---|
| Приставы работают, заявление не подавалось | Около 12 000 ₽ — половина пенсии |
| Приставы работают, подано заявление о сохранении минимума | Не менее 20 644 ₽ (или региональная величина, если выше) |
| Идёт процедура банкротства | Пенсия за вычетом текущих удержаний; новые списания прекращены |
| Долги списаны, процедура завершена | Вся пенсия целиком |
Из таблицы видно главное: худший сценарий — не банкротство, а именно «висящее» исполнительное производство без заявления о минимуме. Чем раньше вы подадите заявление, тем меньше денег потеряете.
Защита пенсии — это не одно действие, а короткая цепочка шагов. Каждый из них простой, но пропуск любого сводит усилия на нет. Вот порядок, который я рекомендую, независимо от того, решили вы банкротиться или пока нет:
Если после заявления списания продолжаются сверх разрешённого, жалуйтесь: сначала старшему судебному приставу отдела, затем в территориальный орган ФССП по вашему региону, дальше — в суд или прокуратуру. Жалоба подаётся письменно, ответ на неё — ваше оружие для следующей инстанции.
Для пенсионеров в законе есть отдельное послабление, о котором знают далеко не все. Внесудебное банкротство через МФЦ (ст. 223.2 закона № 127-ФЗ) доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽. Для большинства должников условие жёсткое: исполнительное производство должно быть окончено из-за отсутствия имущества, и это главная причина отказов. Но для пенсионеров предусмотрено своё основание: достаточно, чтобы вы получали пенсию, исполнительный документ был предъявлен не менее года назад и имущества для взыскания не было. Ждать, пока приставы сами «закроют» дело за невозможностью взыскания, не нужно.
Почему это удобно. Процедура полностью бесплатная: ни госпошлины, ни вознаграждения финансового управляющего, ни платных публикаций. Срок — 6 месяцев с даты включения сведений в реестр банкротств. Подача — в МФЦ по месту жительства или пребывания, из ключевого в заявлении — перечень всех кредиторов. Здесь критично одно: кредитора, которого не указали в заявлении, долги не спишут — он останется за вами и после процедуры. Поэтому список долгов составляйте по кредитным отчётам из бюро кредитных историй и по своим документам, а не по памяти.
Кому путь через МФЦ не подойдёт: если долг больше миллиона, если есть имущество, которое приставы могут продать, или если условия основания пока не выполнены. Тогда остаётся судебное банкротство — тоже рабочий вариант, просто с расходами и большим количеством документов. По данным Федресурса за 2025 год, МФЦ приняли более 68 тысяч заявлений о внесудебном банкротстве — на 23 % больше, чем годом ранее, и заметная часть из них от пенсионеров.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Если долг больше миллиона или условия для МФЦ не выполняются, идём в арбитражный суд по месту жительства должника. Госпошлину гражданин, который банкротит себя сам, не платит — это частый вопрос, отвечаю сразу. Основные расходы: вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ за процедуру, оно вносится на депозит суда до начала дела (ст. 20.6 закона № 127-ФЗ), плюс проценты от вырученного — 7 %, но если продавать нечего, то и процента нет. Ещё расходы на публикации в Федресурсе и «Коммерсантъ» и почту. Эти суммы платятся в любом случае, даже если подавать документы самостоятельно.
Подать заявление о своём банкротстве можно при любой сумме долга, если видно, что расплатиться не получится (ст. 213.4 п. 2 127-ФЗ). Ждать полумиллиона не нужно — обязанность подать возникает при долге свыше 500 000 ₽ и просрочке более трёх месяцев, а право есть всегда. Для пенсионера с небольшой пенсией и долгами, которые никогда не закрыть из этого дохода, признаки неплатёжеспособности обычно очевидны: расходы на жизнь уже превышают или съедают почти весь доход.
Что с имуществом. Единственное пригодное для проживания жильё не продают (ст. 446 ГПК РФ) — единственное исключение, о котором надо знать заранее: ипотечная квартира в залоге, и тут действует отдельный механизм по ст. 213.10-1 127-ФЗ, позволяющий через мировое соглашение с залоговым кредитором сохранить жильё. Дачу, машину, вклады управляющий реализует — вырученное идёт кредиторам. Но основной доход, пенсия, вам по-прежнему остаётся: цель процедуры — рассчитаться с долгами тем, что есть, а не оставить должника без средств к существованию.
Представим обычную картину. Пенсия — условные 22 000 ₽, из них гарантированный минимум по федеральной величине — 20 644 ₽, то есть «запас» сверх минимума почти нулевой. Долги — два потребительских кредита и кредитная карта, вместе с процентами и неустойками условно 700 000 ₽. Банки получили судебные приказы, приставы удерживают 50 % пенсии, на счёте после списания остаётся около 11 000 ₽, и на них нужно жить месяц. Человек тянет так год, долг за счёт процентов почти не уменьшается, сверху начисляется исполнительский сбор.
Как обычно рассуждают в этой ситуации юристы. Первое — подать заявление о сохранении прожиточного минимума: тогда списания падают до разницы между пенсией и 20 644 ₽, и жить становится возможно. Второе — посчитать, подходит ли внесудебное банкротство: долг в пределах миллиона, статус пенсионера есть, остаётся проверить, что исполнительный документ предъявлен не менее года назад и имущества нет. Если условие по сроку не выполнено — подождать его выполнения, ничего страшного в этом нет, минимум всё это время сохранён. Обычно такие истории заканчиваются подачей заявления в МФЦ и через 6 месяцев списанием долгов. После этого пенсия приходит целиком, и впервые за долгое время человек планирует расходы не вокруг списаний.
Первая и самая дорогая ошибка — пытаться «чуть-чуть платить» всем понемногу. Пенсионер разрезает пенсию на пять частей и отправляет каждому кредитору по чуть-чуть. В итоге ни один долг не уменьшается: платёж уходит в погашение процентов и неустоек, тело долга стоит на месте. Хуже того, частичная оплата может быть расценена как признание долга и прерывает срок исковой давности (ст. 203 ГК РФ) — он начинает течь заново. Платить «как получается» — это способ годами финансировать проценты, а не решать проблему.
Вторая ошибка — игнорировать суд. Мировой судья выносит судебный приказ без вызова сторон, и если письмо не дошло или его не прочитали, приказ вступает в силу и уходит приставам. На возражения закон даёт 10 дней со дня получения копии (ст. 128, 129 ГПК РФ), мотивировать их не нужно — достаточно написать, что не согласны. Пропустили срок из-за не дошедшего письма — его можно восстановить, подав заявление с доказательствами. Отмена приказа долг не списывает, банк подаст иск, но вы выигрываете время и, главное, получаете возможность заявить об исковой давности — а суд применяет её только по заявлению стороны (ст. 199 ГК РФ): промолчите, и взыщут всё, включая то, что можно было отбить.
Третья ошибка — тянуть с банкротством в надежде, что долг рассосётся. Он не рассосётся: со временем растут проценты, неустойки, исполнительский сбор, арестовываются счета. Если математика не сходится — пенсия меньше, чем обязательные платежи по долгам, — каждый месяц ожидания стоит денег. Честный расчёт в начале пути экономит и пенсию, и нервы.
Долги списаны — что дальше. Последствия прописаны в ст. 213.30 закона № 127-ФЗ, и для пенсионера они мягкие. Пять лет нужно сообщать банку о своём банкротстве при получении кредитов — на практике это означает, что новые кредиты в этот период маловероятны, но для большинства это не ограничение, а облегчение. Три года нельзя руководить организацией, десять лет — банком, пять лет — страховой компанией или НПФ. Повторно подать на банкротство по своему заявлению можно не раньше чем через 5 лет. Работать, получать пенсию, пользоваться картами, копить — всё это банкротство не запрещает.
Важно знать, что не списывается даже после процедуры (ст. 213.28 п. 5–6): алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, если вы были работодателем, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий. Если среди ваших долгов есть что-то из этого списка — эти обязательства останутся. Обычные кредиты, займы, кредитные карты, долги по ЖКХ и связи списываются.
И последнее — психологическое. Ко мне часто приходят люди, которые годами жили в режиме «как дожить до пенсии», стеснялись отвечать на звонки коллекторов и боялись каждого письма из суда. После завершения процедуры всё это заканчивается: звонки прекращаются, потому что взыскивать больше нечего и некому, пенсия приходит целиком, жить можно спокойно. По данным Федресурса за 2025 год, банкротами признаны 568 тысяч граждан, а с 2015 года через процедуру прошли около 2,2 миллиона человек — вы точно не одни, и механизм работает.
Нет. Пенсия остаётся вашим доходом до, во время и после процедуры. До банкротства приставы могут удерживать из неё не более 50 %, но по вашему заявлению обязаны сохранять прожиточный минимум. После списания долгов пенсия приходит целиком — удерживать становится некому.
По общему правилу приставы сохраняют федеральную величину прожиточного минимума трудоспособного населения — на 2026 год это 20 644 ₽. Если в вашем регионе она выше федеральной, по заявлению сохранят региональную величину. Заявление подаётся в отдел судебных приставов, где ведётся производство, или через Госуслуги — автоматически этого не делают.
Да, если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и выполнено одно из оснований. Для пенсионеров оно особое: достаточно получать пенсию, чтобы исполнительный документ был предъявлен не менее года назад и имущества для взыскания не было. Процедура бесплатная, длится 6 месяцев. Помните: кредитора, не указанного в заявлении, не спишут.
Госпошлину должник при подаче заявления о собственном банкротстве не платит. Основные расходы: депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽, плюс публикации и почта. Если имущества нет, процентное вознаграждение (7 % от вырученного) не возникает. Единственное жильё, если оно не ипотечное, не забирают.
Нет, единственное пригодное для проживания жильё защищено ст. 446 ГПК РФ и в процедуру не попадает. Исключение — ипотечная квартира: она в залоге, но с 2024 года по ст. 213.10-1 закона № 127-ФЗ можно заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с залоговым кредитором и сохранить жильё, платить при этом может и третье лицо.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.