Короткий ответ: да, проценты во время кредитных каникул начисляются, но не так, как по обычному графику. Каникулы — это отсрочка платежей, а не списание долга: тело кредита в этот период не уменьшается, а банк по правилам закона начисляет проценты по льготной ставке, которая обычно заметно ниже договорной. После окончания отсрочки эти проценты не капают на новый долг — они фиксируются и возвращаются отдельными платежами после того, как вы возобновите обычный график.
В статье разберу, как именно считаются проценты на каникулах по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ, кто имеет право на отсрочку и по каким кредитам, что происходит со сроком договора и графиком, а также покажу на условном примере, сколько вы заплатите в итоге. Статья поможет тем, кто думает подавать на каникулы или уже получил отсрочку и хочет понять, что будет с долгом дальше.
Кредитные каникулы — это право гражданина на время перестать платить по потребительскому кредиту или займу, не становясь должником. Механизм закреплён в ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если вы соответствуете условиям закона и правильно подали требование, банк не может отказать, не может начислить неустойку за период отсрочки и не может требовать досрочного возврата всего долга. Это не просьба и не милость банка — это ваше право.
Самая частая ошибка в понимании — путаница между отсрочкой и прощением долга. Каникулы не уменьшают сумму долга ни на рубль. Всё, что вы должны были банку до подачи заявления, остаётся вашим долгом, а проценты продолжают начисляться по правилам закона. Разница лишь в том, что в период отсрочки вы не вносите обычные платежи и проценты идут по льготной ставке. Срок кредита при этом сдвигается: после каникул график продлевается примерно на срок отсрочки.
На практике вижу, как люди подают на каникулы, полгода не платят, а потом с удивлением обнаруживают, что долг никуда не делся, а платить по графику нужно снова. Каникулы — это инструмент, чтобы пережить трудный период без просрочек и штрафов, а не способ закрыть кредит. Если вы понимаете, что и после отсрочки платить будет нечем, честнее сразу оценивать другие варианты: реструктуризацию в банке или банкротство. Но если трудность временная — снижение дохода на несколько месяцев, — каникулы могут реально выручить.
Право на каникулы возникает в двух случаях. Первый — ваш доход снизился более чем на 30 % за два месяца до обращения по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Второй — вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации. Просто «не хочется платить» или «временно неудобно» основанием не является: нужно документально подтвердить падение дохода, обычно справкой о доходах.
Есть и лимиты по размеру долга, которые устанавливает Правительство РФ: по автокредитам — 1,6 млн ₽, по другим потребительским кредитам и займам — 450 000 ₽, по кредитным картам — 150 000 ₽. Если ваш долг больше лимита для этого вида кредита, каникулы по ст. 6.1-2 не положены. По ипотеке действует отдельный механизм ипотечных каникул — с другими условиями, и лимит там зависит от региона. Каникулы дают отсрочку до 6 месяцев — можно попросить и меньше.
Отдельно упомяну участников СВО и членов их семей — для мобилизованных и контрактников есть свои каникулы по Федеральному закону № 377-ФЗ, условия там зависят от даты договора и статуса, их нужно проверять по документам. Общий вывод простой: прежде чем считать проценты, убедитесь, что вы вообще проходите по условиям. Банк обязан рассмотреть ваше требование в срок до 15 рабочих дней — заявление подаётся тем способом, который указан в договоре или на сайте банка.
Теперь главное — цифры. В период каникул тело долга не меняется, а проценты начисляются на его остаток по льготной ставке. Для обычных потребительских кредитов и займов она составляет две трети от среднерыночного значения полной стоимости кредита, которое публикует Банк России для соответствующей категории. Для автокредитов и кредитных карт действует своё правило по закону — по кредиткам проценты вообще начисляются по договорной ставке, но только на фактический остаток задолженности.
Что это значит по-человечески: каждый месяц каникул вам «капает» процент по сниженной ставке на сумму, которую вы должны на день подачи заявления. Эти проценты не добавляются к телу долга и на них не начисляются новые проценты — они фиксируются отдельно. Погасить их нужно после окончания каникул, отдельными платежами, по графику, который банк вам выдаст. Неустойки, штрафы и пени за период отсрочки начислять запрещено.
Важно понимать: каникулы не бесплатные. Если у вас крупный долг, даже льготная ставка за 6 месяцев даст ощутимую сумму, которую потом придётся вернуть. Но это почти всегда дешевле, чем просрочка с её неустойками, испорченной кредитной историей и звонками коллекторов. Считайте не «платить или не платить», а «льготные проценты против неустоек и суда» — в такой рамке решение обычно очевидно.
Тело долга — то есть основная сумма, которую вы должны банку, — за время каникул не уменьшается и не увеличивается. Вы просто «замораживаетесь» в той точке, где были на день подачи заявления. Всё, что вы заплатите после окончания отсрочки, сначала идёт на погашение накопленных льготных процентов, потом — на возврат к обычному графику.
Срок кредита сдвигается: по закону договор продлевается примерно на срок отсрочки. Если до каникул вам оставалось платить 3 года и вы взяли отсрочку на 6 месяцев, теперь платить вы будете 3,5 года. График платежей банк должен пересчитать и предоставить вам новый. Первый платёж после каникул, по общему правилу, — не раньше чем через месяц после окончания отсрочки, дальше — по графику.
Клиенты часто спрашивают: можно ли закрыть накопленные проценты досрочно, одним платежом? Да, досрочное погашение никто не отменял — вы вправе внести сумму целиком или частями, это просто уменьшит вашу переплату. Если же после каникул платить по-прежнему нечем, не пропадайте: обратитесь в банк за реструктуризацией (это договорная история, банк не обязан соглашаться) или трезво оцените банкротство — при любой сумме долга, если видно, что расплатиться не получится, гражданин вправе подать заявление в арбитражный суд по месту жительства должника (ст. 213.4 127-ФЗ).
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Чтобы решение было наглядным, сравню три сценария, между которыми обычно выбирает человек с упавшим доходом. Смотрите, что происходит с процентами и долгом в каждом из них.
| Критерий | Кредитные каникулы | Просто просрочка | Реструктуризация в банке |
|---|---|---|---|
| Проценты | По льготной ставке, фиксируются отдельно | По договору плюс неустойки | По договорной ставке, обычно та же |
| Просрочки в кредитной истории | Нет | Есть, портят историю | Обычно нет |
| Обязанность банка согласиться | Есть, по ст. 6.1-2 353-ФЗ | — | Нет, полностью на усмотрении банка |
| Срок | До 6 месяцев | — | По договорённости |
| Списание долга | Нет, отсрочка | Нет | Нет |
Вывод из таблицы: каникулы — единственный вариант, где условия не зависят от доброй воли банка, а проценты заведомо ниже договорных. Просрочка — худший путь: долг растёт быстрее всего, и через несколько месяцев вы с высокой вероятностью получите судебный приказ от мирового судьи. Реструктуризация хороша, когда каникулы уже были или не проходите по лимитам, но это переговоры без гарантий.
Допустим, человек взял потребительский кредит, условно 400 000 ₽, платил исправно, потом потерял часть дохода — заработок упал почти вдвое. Просрочки ещё нет, но следующий платёж внести нечем. Он подаёт в банк требование о каникулах по ст. 6.1-2 353-ФЗ, прикладывает справку о снижении дохода. Банк в отведённые 15 рабочих дней подтверждает отсрочку на 6 месяцев. Всё это время человек не платит ничего, просрочек нет, коллекторы не звонят — просрочки-то не существует.
Что происходит с долгом: тело так и остаётся около 400 000 ₽ (сумма условная), а каждый месяц на него начисляются проценты по льготной ставке. За полгода набегает ощутимая, но не сопоставимая с неустойками сумма. После каникул банк даёт новый график: сначала платежи в счёт накопленных процентов, потом возврат к обычному графику, срок кредита продлевается на полгода. Обычно на этом история заканчивается спокойно — человек, чей доход восстановился, платит дальше. Если же доход не восстановился, вся конструкция рассыпается: платить нечем, льготные проценты уже висят на балансе, и тогда речь идёт уже не о каникулах, а о банкротстве или долгой реструктуризации. Поэтому каникулы стоит просить тогда, когда вы реально видите свет в конце тоннеля, а не просто оттягиваете момент.
Самая дорогая ошибка, которую вижу регулярно: человек получает каникулы и считает, что на полгода можно полностью отключиться от кредита. Никто не открывает новый график, не проверяет, что начислено за время отсрочки, и не готовит деньги к первому платежу. Через месяц после окончания каникул внезапно приходит требование — а суммы в голове не было, и начинается просрочка уже со всеми её последствиями: неустойки, испорченная история, через несколько месяцев — суд и приставы, которые могут удерживать до 50 % зарплаты (ст. 99 229-ФЗ).
Вторая ошибка — не проверить, принял ли банк требование вообще. Вы отправили заявление и решили, что всё решено, а банк в течение 15 рабочих дней запросил дополнительные документы, вы не ответили — и в каникулах вам просто отказали. Просрочка тем временем пошла. Поэтому после подачи держите руку на пульсе: дождитесь письменного подтверждения банка, сохраните его, сверьте новый график. Если ответа нет в срок — звоните и пишите, а на неправомерный отказ можно жаловаться в Банк России.
И третья ошибка — просить каникулы, когда проблема не временная. Если доход упал не на полгода, а безнадёжно, каникулы лишь отодвинут неизбежное и добавят льготных процентов к долгу. В такой ситуации правильнее сразу считать другие варианты вплоть до банкротства — долг от ожидания не рассасывается, он растёт.
Чтобы каникулы сработали как надо, а не обернулись сюрпризом, действуйте по шагам:
Этот список занимает один вечер, но именно он отделяет тех, для кого каникулы стали передышкой, от тех, для кого они стали началом долгой просрочки.
Да, начисляются, но по льготной ставке, а не по договорной. Для потребительских кредитов она равна двум третям среднерыночного значения полной стоимости кредита, которое публикует Банк России. Эти проценты фиксируются отдельно и не увеличивают тело долга — погасить их нужно после окончания отсрочки.
Во время отсрочки обычные платежи по графику не вносятся — в этом и смысл каникул. Но долг не замораживается бесплатно: на тело кредита начисляются льготные проценты, которые вернёте после окончания каникул по новому графику. Срок кредита при этом сдвигается примерно на период отсрочки.
Нет. Если каникулы подтверждены банком по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ, неустойки, штрафы и пени за период отсрочки начислять запрещено. Банк также не вправе требовать досрочного возврата всего долга. Если видите неустойку в выписке за период каникул — это повод для жалобы в Банк России.
Да, каникулы увеличивают общую переплату: тело долга не уменьшается, льготные проценты добавляются, а срок кредита растягивается. Но сравнивать нужно не с ситуацией «платил бы как раньше» — раз дохода не хватает, этот сценарий недоступен, — а с просрочкой. Просрочка с неустойками и испорченной кредитной историей почти всегда дороже.
Не ждите просрочки. Обратитесь в банк за реструктуризацией — это договорная процедура, банк соглашаться не обязан, но попробовать стоит. Параллельно оцените банкротство: гражданин вправе подать заявление в арбитражный суд по месту жительства при любой сумме долга, если видно, что расплатиться не получится (ст. 213.4 127-ФЗ). Ожидание долг не уменьшает — он только растёт.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.