Да, пенсионеры могут подавать на банкротство наравне с другими должниками. Возраст и статус не создают препятствий: закон о банкротстве не выделяет пенсионеров в отдельную категорию с запретом. Пенсия входит в доходы, но её не отбирают полностью, а единственное жильё остаётся. Прожиточный минимум сохраняется по заявлению.
В статье разберу, какие доходы учитываются, как проходит судебное и внесудебное банкротство, чего бояться не нужно и какую ошибку чаще всего допускают пенсионеры.
Пенсия по старости или инвалидности — это такой же доход, как зарплата. По закону о банкротстве (глава X 127-ФЗ) должник-пенсионер ничем не отличается от работающего гражданина. Пенсия входит в доходы, которые учитывает суд и финансовый управляющий.
При этом пенсию не забирают полностью. Если долг уже у приставов, из пенсии могут удерживать не более 50 процентов (ст. 99 229-ФЗ). Если пенсионер подал заявление о сохранении прожиточного минимума, пристав обязан оставить ему сумму не ниже регионального прожиточного минимума для пенсионера — в вашем регионе на 2026 год это 16 125 ₽. В процедуре банкротства действует тот же принцип: по заявлению должника финансовый управляющий выделяет прожиточный минимум, остальное идёт кредиторам.
Обязанность подать заявление возникает, если долг больше 500 000 ₽ и просрочка больше трёх месяцев (ст. 213.4 п. 1 127-ФЗ). Но ждать этой суммы не нужно: право подать есть при любой сумме, если видно, что расплатиться не получится — например, пенсии хватает только на продукты и коммуналку, а кредитов накопилось на 300 000 ₽ (ст. 213.4 п. 2).
1). На депозит суда нужно внести вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ за процедуру, плюс 7 % от денег, вырученных для кредиторов, и расходы на публикации. Госпошлину должник не платит. Почти всегда суд вводит реализацию имущества, а не реструктуризацию, потому что у пенсионера небольшой доход, которого не хватит на погашение долга в установленный срок.
После завершения процедуры долги, которые попали в реестр, списываются. Ограничения: 5 лет сообщать о банкротстве при получении новых кредитов, 3 года нельзя руководить организацией (ст. 213.30).
Пенсионерам доступен более простой путь — бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ (§ 5 главы X 127-ФЗ). Оно подходит, если сумма долга от 25 000 до 1 000 000 ₽, исполнительный документ предъявлен не менее 1 года назад, а имущества для взыскания нет. Это прямое основание для пенсионера (ст. 223.2 127-ФЗ).
Процедура занимает 6 месяцев с даты включения сведений в Федресурс. Платить ничего не нужно: ни пошлины, ни управляющего. Заявление подаётся в любой МФЦ по месту жительства или пребывания, в нём перечисляются все кредиторы. Если кого-то не указать, его долг не спишут.
| Параметр | Судебное банкротство | Внесудебное через МФЦ |
|---|---|---|
| Сумма долга | Любая при неплатёжеспособности, обязательная от 500 000 ₽ с просрочкой от 3 месяцев | 25 000 – 1 000 000 ₽ |
| Стоимость | 25 000 ₽ + 7 % + расходы на публикации | Бесплатно |
| Срок | Зависит от суда и управляющего | 6 месяцев с даты включения в Федресурс |
| Основание для пенсионера | Право при любой сумме, если видно, что платить нечем | Исполнительный документ предъявлен не менее 1 года, имущества нет |
Прожиточный минимум не сохраняется автоматически. Если долг уже у приставов и из пенсии удерживают 50 %, нужно подать в отдел судебных приставов заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума (ст. 446 ГПК РФ, ч. 5.1–5.2 ст. 69 229-ФЗ). Заявление можно подать через Госуслуги или лично.
Укажите, что доход — это пенсия, и приложите справку о её размере. Пристав обязан оставить сумму не ниже прожиточного минимума для пенсионера. По России прожиточный минимум трудоспособного населения на 2026 год — 20 644 ₽. Если должник работает и получает пенсию, ориентир выше.
В судебном банкротстве заявление о прожиточном минимуме подаётся финансовому управляющему или в суд. Правило то же: деньги, необходимые для жизни, из конкурсной массы исключаются. Поэтому пенсия не отбирается, а лишь делится: часть остаётся должнику, часть уходит кредиторам.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Единственное пригодное для проживания жильё не продают (ст. 446 ГПК РФ). Исключение — ипотечная квартира, потому что она в залоге у банка. С 08.09.2024 в законе о банкротстве действует ст. 213.10-1: по ипотеке на единственное жильё можно заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации, платить может третье лицо. Это позволяет пройти банкротство и сохранить квартиру.
Обычная мебель, бытовая техника, личные вещи остаются. Дорогое имущество, например вторая квартира или автомобиль, финансовый управляющий может продать. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, ущерб от умышленных действий (ст. 213.28 п. 5–6).
После банкротства 5 лет нужно сообщать о факте при получении кредитов, 3 года нельзя руководить организацией (ст. 213.30). На жизнь пенсионера эти ограничения почти не влияют, но о них нужно помнить.
Допустим, пенсионер имеет долг по трём кредитным картам в размере около 400 000 ₽. Приставы удерживают половину пенсии, и на жизнь остаётся меньше прожиточного минимума. В такой ситуации многие опасаются подавать на банкротство, думая, что потеряют единственное жильё и останутся вообще без пенсии.
Опасения не подтверждаются. Единственная квартира, если она не в ипотеке и является местом проживания, не включается в конкурсную массу. Пенсия защищена: должник вправе подать заявление о сохранении прожиточного минимума, и пристав обязан прекратить удержания. Финансовый управляющий в процедуре реализации также исключает эти деньги из массы.
После завершения процедуры долги по кредитным картам списываются, а квартира остаётся в собственности пенсионера. Таким образом, банкротство — рабочий инструмент даже при минимальном доходе.
Самая частая ошибка — думать, что банкротство только для работающих, и тянуть, пока долг не перевалит за 500 000 ₽. Закон даёт право подать заявление раньше, при любой сумме, если видно, что платить нечем (ст. 213.4 п. 2). Чем дольше пенсионер ждёт, тем больше набегают проценты и тем дольше приставы удерживают половину пенсии.
Вторая ошибка — не подавать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума. Люди не знают об этом праве и месяцами живут на 50 % пенсии. Иногда пенсионеры переводят пенсию на карту родственника или снимают наличными, чтобы «спрятать» от приставов. Это плохо: сокрытие дохода может привести к отказу в списании долгов или оспариванию сделок.
Третья ошибка — при внесудебном банкротстве через МФЦ указывать не всех кредиторов. Долг перед «забытым» кредитором не спишется, и через месяц снова начнутся звонки.
Порядок действий для пенсионера, который решил разобраться с долгами.
Да. Право подать заявление есть при любой сумме, если видно, что платить нечем (ст. 213.4 п. 2 127-ФЗ). Ждать 500 000 ₽ нужно только тем, у кого есть имущество и возможность платить. Для внесудебного банкротства сумма должна быть от 25 000 до 1 000 000 ₽.
Пенсию не отбирают полностью. Из неё могут удерживать не более 50%, а по заявлению должника сохраняют прожиточный минимум. В процедуре банкротства финансовый управляющий выделяет пенсионеру сумму не ниже прожиточного минимума, остальное идёт кредиторам.
Да, если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, исполнительный документ предъявлен не менее 1 года назад и имущества для взыскания нет (ст. 223.2 127-ФЗ). Процедура бесплатная, длится 6 месяцев, заявление подаётся в МФЦ по месту жительства.
Нет, единственное пригодное для проживания жильё не продают (ст. 446 ГПК РФ). Исключение — ипотечная квартира: она в залоге, но с 08.09.2024 можно заключить отдельное мировое соглашение по ипотеке и сохранить квартиру.
Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, ущерб от умышленных действий (ст. 213.28 п. 5–6). Эти требования останутся и после завершения процедуры.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.