Совместной процедуры банкротства для мужа и жены в законе нет. Каждый супруг — отдельный должник, и заявление подаётся отдельно в арбитражный суд. Но на практике супруги часто банкротятся параллельно, когда оба не справляются с долгами, в том числе с общими кредитами.
В этой статье объясню, в каких случаях обоим супругам стоит задуматься о банкротстве, как учитываются общие долги, что происходит с совместным имуществом и какие ошибки отнимают время и деньги. Разбор для обычных людей из вашего города и вашего региона, но принципы работают по всей стране.
В Федеральном законе № 127-ФЗ нет процедуры «банкротство семьи». Закон говорит о банкротстве гражданина: должником выступает конкретный человек, а не пара. Поэтому муж и жена не могут подать одно общее заявление и пройти одно дело на двоих.
Это не значит, что супругам нельзя действовать сообща. Каждый из них вправе подать собственное заявление в арбитражный суд. На практике дела часто идут параллельно, особенно если у семьи есть общие кредиты. Но юридически это два разных банкротства.
Когда я консультирую пары, первое, что объясняю: не ищите «совместное банкротство», смотрите на долги каждого. У мужа может быть право подать заявление, а у жены — уже обязанность, и наоборот.
Параллельное банкротство нужно не всегда. Если долги только у одного супруга, второй может вообще не участвовать. Но когда обязательства общие или оба накопили свои кредиты, разбираться надо обоим.
По закону (ст. 213.4 п. 1 127-ФЗ) гражданин обязан подать заявление, если долг превышает 500 000 рублей и просрочка больше трёх месяцев. Право подать есть и при меньшей сумме, если видно, что расплатиться не получится (ст. 213.4 п. 2). Проверять это нужно для каждого супруга отдельно.
Если муж подаёт, а у жены есть общий кредит, банкротство мужа не освобождает жену. Кредитор вправе требовать долг с неё как с созаёмщика. Поэтому, когда оба не справляются, разумно рассмотреть два заявления.
Общий долг супругов — это, как правило, кредит, по которому оба подписали договор. В банкротстве каждого из них такой долг включается в реестр требований кредиторов. Кредитор может заявиться в оба дела.
Это не двойное взыскание: с каждого должника кредитор получает только то, что возможно из его конкурсной массы. Но для семьи важно понимать, что освобождение одного супруга от долга не прекращает обязательство второго, если тот не прошёл банкротство.
Именно поэтому я всегда прошу клиентов принести все кредитные договоры и проверить, кто указан заёмщиком, а кто поручителем или созаёмщиком. Поручительство тоже может привести к тому, что долг останется после банкротства основного заёмщика, но здесь нужно разбирать каждый договор.
Главный страх супругов — потерять квартиру. По ст. 446 ГПК РФ единственное пригодное для проживания жильё не продают. Это правило действует и в банкротстве. Если у семьи только одна квартира, и она не в ипотеке, её не тронут.
Исключение — ипотечное жильё: оно в залоге у банка, и на него можно обратить взыскание. Но с 8 сентября 2024 года в 127-ФЗ появилась ст. 213.10-1: она позволяет заключить отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором или локальный план реструктуризации, чтобы пройти банкротство и сохранить ипотечную квартиру. Это важно для семей с ипотекой.
Что касается остального имущества — автомобилей, вкладов, долей в праве собственности — оно может попасть в конкурсную массу. Если у одного из супругов есть доля в общем имуществе, при его банкротстве эта доля может быть реализована. Точный перечень защищённого имущества нужно обсуждать с юристом до подачи заявления.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Представим супружескую пару, у которой есть общие долги. Допустим, у мужа потребительский кредит на 700 тысяч рублей с просрочкой более года, а у жены — три кредитные карты на общую сумму около 400 тысяч. При этом жена выступает созаёмщиком по кредиту мужа. Приставы уже удерживают половину зарплаты мужа, коллекторы звонят обоим супругам.
Часто супруги хотят подать одно совместное заявление, рассчитывая на «совместное банкротство». Однако законом такая процедура не предусмотрена. В типичной ситуации нужно готовить два отдельных заявления в арбитражный суд. Обычно в обоих делах вводится процедура реализации имущества. Общий кредит включается в реестр требований кредиторов в каждом из дел, но фактическое взыскание идёт только из конкурсной массы того супруга, у которого есть доход или имущество. Если у второго супруга реализовать нечего, его конкурсная масса остаётся пустой.
Через несколько месяцев при благоприятном исходе оба супруга получают освобождение от долгов. При этом единственное жильё сохраняется независимо от процедуры. Вывод очевиден: параллельные банкротства возможны, но решение по каждому супругу принимается отдельно.
Самая частая ошибка — думать, что банкротство одного супруга автоматически спишет долги другого. Этого не произойдёт. Если жена не подаёт заявление, она остаётся должницей, и после завершения процедуры у мужа кредиторы продолжат требовать деньги с неё.
Другая ошибка — наоборот, подавать обоим супругам сразу, не оценив, есть ли у каждого признаки неплатёжеспособности. Банкротство — это не бесплатно: в каждом деле нужно внести вознаграждение финансовому управляющему 25 000 рублей (ст. 20.6 127-ФЗ), плюс расходы на публикации. Если у одного из супругов долгов мало и он может платить, банкротство ему может быть не нужно.
Поэтому прежде чем решать, кто подаёт, нужно составить полный список долгов и понять, кто по каждому договору является должником. Это сэкономит и деньги, и нервы.
Этот список не заменяет консультацию, но помогает систематизировать ситуацию до визита к юристу.
Чтобы наглядно показать разницу, сведу основные сценарии в таблицу.
| Ситуация | Что с общими долгами | Что с имуществом |
|---|---|---|
| Банкротится только один супруг | Списываются долги только этого супруга. Второй остаётся обязанным по общим кредитам. | Реализуется имущество должника, включая его долю в общем имуществе. Единственное жильё защищено, кроме ипотеки. |
| Банкротятся оба супруга параллельно | Каждый освобождается от своих долгов. Общий долг включается в оба дела, но взыскание ограничено конкурсной массой каждого. | То же правило по единственному жилью. Имущество каждого должника и его доля в общем имуществе могут быть реализованы. |
| Никто не подаёт, долги копятся | Долги остаются, растут проценты и неустойки, приставы удерживают до 50% дохода. | Приставы могут описывать и продавать имущество, кроме защищённого. |
Вывод: совместной процедуры банкротства для супругов нет, но параллельные дела возможны. Решение о том, кому подавать заявление, должно приниматься после анализа всех долгов и имущества семьи.
Нет. Закон № 127-ФЗ предусматривает банкротство каждого гражданина отдельно. Супруги могут подать два разных заявления в арбитражный суд, но одно общее дело на двоих невозможно.
Долг мужа спишут, а жена останется должницей, если она созаёмщик или поручитель. Кредитор вправе требовать с неё всю оставшуюся сумму. Поэтому общий долг нужно учитывать в стратегии обоих супругов.
Да, если это единственное пригодное для проживания жильё и оно не в ипотеке (ст. 446 ГПК РФ). Ипотечную квартиру можно попробовать сохранить через отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации по ст. 213.10-1 127-ФЗ.
Да, если каждый соответствует условиям: сумма долга от 25 000 до 1 000 000 рублей и одно из оснований, например, исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества (ст. 223.2–223.7 127-ФЗ). Заявления подаются отдельно в МФЦ по месту жительства.
В каждом судебном деле нужно внести на депозит суда вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей (ст. 20.6 127-ФЗ), плюс расходы на публикации и почту. Госпошлину должник не платит. При двух делах расходы удваиваются.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.