Закон о банкротстве физических лиц (глава X закона № 127-ФЗ) позволяет списать долги, которые человек не может платить. В одних случаях дело идёт через арбитражный суд, в других — бесплатно через МФЦ. Но списывается не всё и не всем: алименты, вред здоровью и некоторые другие обязательства остаются. После процедуры несколько лет действуют ограничения.
В статье отвечаю на главные вопросы: кому подходит банкротство, какие долги уйдут, а какие нет, сколько это занимает времени и что будет с имуществом. Отдельно разберу частую ошибку — считать банкротство лёгким способом сбросить все обязательства.
Закон о банкротстве физических лиц — это глава X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Он даёт человеку, который не может платить по долгам, два пути: судебную процедуру через арбитражный суд или бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ. Итог в обоих случаях — списание долгов, которые невозможно погасить.
Подать заявление должник может не только когда долг превысил 500 000 ₽ и просрочка больше трёх месяцев. Это обязанность по статье 213.4 закона № 127-ФЗ. Но есть и право: если видно, что расплатиться не получится, можно идти в банкротство с любой суммой долга — ждать полмиллиона не нужно. По данным Федресурса за 2025 год, банкротами признаны 568 тыс. граждан, это на 31,5 % больше, чем в 2024 году. Люди всё чаще используют закон как легальный выход из долговой ямы.
Выбор между судом и МФЦ зависит от суммы долга, дохода и имущества. Суд подходит при любом размере долга, но требует оплаты работы финансового управляющего. Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно, но доступно только при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и наличии одного из трёх оснований.
| Параметр | Суд (арбитражный суд) | МФЦ (внесудебное) |
|---|---|---|
| Сумма долга | Любая; обязанность подать при долге свыше 500 000 ₽ и просрочке более 3 месяцев | От 25 000 до 1 000 000 ₽ включительно |
| Стоимость | Вознаграждение управляющего 25 000 ₽ плюс 7 % от вырученных средств и расходы на публикации; госпошлины для должника нет | Бесплатно |
| Срок | Зависит от загрузки суда и управляющего, обычно несколько месяцев | 6 месяцев с даты включения сведений в Федресурс |
| Кто ведёт | Финансовый управляющий | Никто, должник сам |
Судебная процедура предполагает реструктуризацию долгов, реализацию имущества или мировое соглашение. На практике у граждан почти всегда применяется реализация имущества — управляющий продаёт активы, кроме защищённых законом, а долги списываются. Для подачи в суд нужно внести на депозит 25 000 ₽ вознаграждения управляющего, плюс оплатить публикации в Федресурсе и «Коммерсанте» и почтовые расходы.
Внесудебное банкротство через МФЦ возможно, если исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, или исполнительный документ предъявлен не менее 7 лет назад, или вы пенсионер либо получаете пособие на ребёнка и исполнительный документ предъявлен не менее года назад. Важно перечислить в заявлении всех кредиторов — забытого кредитора долг не спишут. По данным Федресурса за 2025 год, МФЦ приняли более 68 тыс. заявлений о внесудебном банкротстве, на 23 % больше, чем в 2024 году.
Банкротство освобождает от большинства гражданских долгов: кредитов, займов, задолженности по договорам. Но закон прямо перечисляет исключения в статье 213.28 закона № 127-ФЗ.
Если вы проходите внесудебное банкротство через МФЦ, то долг перед кредитором, которого вы не указали в заявлении, останется. Поэтому на этапе подготовки составьте полный список всех, кому должны.
Единственное жильё, пригодное для проживания, при банкротстве не продают — это защищено статьёй 446 ГПК РФ. Исключение — ипотечная квартира: если она в залоге у банка, её могут реализовать. Но с 8 сентября 2024 года в законе о банкротстве появилась статья 213.10-1: с залоговым кредитором можно заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации и сохранить ипотечную квартиру, платить может третье лицо.
Остальное имущество — машина, вторая квартира, вклады — финансовый управляющий включит в конкурсную массу и продаст. Из доходов должнику оставляют прожиточный минимум. По России прожиточный минимум трудоспособного населения на 2026 год — 20 644 ₽. Если приставы уже удерживают деньги, можно подать заявление о сохранении этой суммы. По общему правилу из зарплаты удерживают не более 50 %, а по алиментам и возмещению вреда — до 70 %.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Списание долгов не проходит бесследно. По статье 213.30 закона № 127-ФЗ в течение пяти лет после банкротства вы обязаны сообщать о своём статусе при получении кредитов и займов. Три года нельзя руководить организацией, десять лет — банком, пять лет — страховой компанией или негосударственным пенсионным фондом.
Повторно подать заявление о собственном банкротстве можно не раньше чем через пять лет. Если вы были индивидуальным предпринимателем, статус ИП после банкротства прекращается, зарегистрироваться снова можно через пять лет (статья 216 закона № 127-ФЗ). Это не запрет на работу, но ограничения, которые нужно учитывать.
Представим типичную ситуацию: у человека несколько потребительских кредитов, после потери работы платить становится нечем. Судебные приставы удерживают половину зарплаты на новой работе, коллекторы постоянно звонят. При этом должник боится, что при банкротстве заберут единственную квартиру, поэтому откладывает решение и надеется на авось.
На самом деле это распространённое заблуждение. Как правило, при анализе документов выясняется, что часть исполнительных производств уже прекращена из-за отсутствия имущества, а новые не начаты. Сумма долга укладывается в лимит внесудебного банкротства — от 25 тысяч до миллиона рублей. Важно помнить: единственное жильё защищено статьёй 446 ГПК РФ, его не продадут в рамках процедуры. Сама процедура через МФЦ проводится бесплатно и занимает около шести месяцев.
После подачи заявления в МФЦ и шести месяцев ожидания долги списываются, а квартира остаётся у должника. Этот пример показывает: сначала разбираемся с фактами, потом принимаем решение.
Самое распространённое заблуждение — что банкротство сотрёт любые долги и не будет последствий. На деле алименты, вред здоровью, ущерб от умышленных действий останутся. Кроме того, попытка спрятать имущество или оформить фиктивные сделки перед банкротством обернётся тем, что суд не освободит от долгов, а сделки оспорят.
Другая крайность — тянуть до последнего: приставы списывают деньги, коллекторы давят, долг растёт. На практике вижу, что важно оценить ситуацию как можно раньше. Если есть признаки неплатёжеспособности, право подать заявление возникает при любой сумме долга. Это не значит, что банкротство нужно всем, но игнорировать проблему точно не выход.
Чтобы не ошибиться на старте, пройдите по шагам:
Обязанность подать заявление возникает при долге свыше 500 000 ₽ и просрочке более трёх месяцев. Но право подать есть при любой сумме, если видно, что расплатиться не получится. Для внесудебного банкротства через МФЦ сумма должна быть от 25 000 до 1 000 000 ₽.
Процедура внесудебного банкротства длится 6 месяцев с даты включения сведений в ЕФРСБ (Федресурс). Подать заявление можно в МФЦ по месту жительства или пребывания, это бесплатно.
Единственное пригодное для проживания жильё не продают, кроме ипотечного. Если квартира в залоге у банка, с 8 сентября 2024 года можно заключить отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором и сохранить её, платить может третье лицо.
Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, задолженность по зарплате, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий. Также не спишется долг перед кредитором, которого не указали в заявлении при внесудебном банкротстве.
Повторно подать заявление о собственном банкротстве можно не раньше чем через пять лет после завершения предыдущей процедуры. Это ограничение установлено статьёй 213.30 закона № 127-ФЗ.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.