Революции в законе о банкротстве в 2026 году нет. Работают правила, которые начали действовать в 2024–2025 годах, плюс обновились суммы прожиточного минимума, от которых зависят удержания. Главное — не подать заявление по старым памяткам: пороги и основания изменились, и ошибка обернётся отказом.
Эта статья поможет тем, кто слышит звонки коллекторов, у кого приставы списали деньги с карты или кто боится потерять квартиру. Я расскажу, какие процедуры доступны в 2026 году, чем внесудебное банкротство отличается от судебного и как не потратить полгода впустую.
Революции в законе нет, но есть несколько важных механизмов, которые стали привычными, а о них до сих пор знают не все. Во-первых, работает постоянный механизм кредитных каникул по ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ: при снижении дохода больше чем на 30 % можно получить отсрочку до 6 месяцев. Во-вторых, с 1 марта 2025 года через Госуслуги, а с 1 сентября 2025 года во всех МФЦ можно установить самозапрет на кредиты — это бесплатное ограничение, которое не даст мошенникам оформить заём на ваше имя. В-третьих, с 8 сентября 2024 года в законе о банкротстве действует ст. 213.10-1: ипотечник может заключить отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором и сохранить квартиру.
Обновились и цифры, от которых зависит жизнь должника. По данным Федресурса, в 2025 году банкротами признаны 568 тыс. граждан — рост на 31,5 % к 2024 году. Прожиточный минимум трудоспособного населения по России на 2026 год он составляет 20 644 ₽ для трудоспособного населения, его можно защитить от удержаний. Это не новые законы, но именно эти правила надо проверять перед подачей заявления, чтобы не действовать по устаревшей памятке.
Самая простая и бесплатная процедура — внесудебное банкротство через МФЦ. По § 5 главы X 127-ФЗ (ст. 223.2–223.7) списать можно долги от 25 000 до 1 000 000 ₽ включительно. Госпошлины нет, финансовый управляющий не нужен, платить за публикации не надо. Срок — 6 месяцев с даты включения сведений в Федресурс.
Но подходит она не всем. Нужно одно из трёх оснований: исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 229-ФЗ) и новых производств нет; исполнительный документ предъявлен не менее 7 лет назад, и производство не окончено; должник — пенсионер или получает ежемесячное пособие на ребёнка, исполнительный документ предъявлен не менее 1 года назад, и имущества для взыскания нет. Если оснований нет, МФЦ откажет.
| Критерий | Внесудебное (МФЦ) | Судебное (арбитраж) |
|---|---|---|
| Сумма долга | от 25 000 до 1 000 000 ₽ | любая; обязанность с 500 000 ₽ при просрочке 3 месяца, право при неплатёжеспособности |
| Стоимость | бесплатно | 25 000 ₽ вознаграждение управляющего + 7% от реализации + расходы на публикации |
| Срок | 6 месяцев | зависит от нагрузки суда и сложности дела |
| Кто подаёт | сам должник в МФЦ | должник или кредитор в арбитражный суд |
| Последствия | списание долгов, 5 лет сообщать при кредитах | аналогично, плюс 3 года нельзя руководить организацией, повторное банкротство не раньше 5 лет |
Если долг больше 1 млн ₽ или нет оснований для МФЦ, остаётся судебное банкротство по главе X 127-ФЗ. Подать заявление обязан должник, если долг свыше 500 000 ₽ и просрочка больше 3 месяцев (ст. 213.4 п.1). Но право подать есть и при меньшей сумме, если видно, что расплатиться не получится (ст. 213.4 п.2). Ждать полмиллиона не нужно.
Процедура платная: на депозит суда вносится 25 000 ₽ вознаграждение финансового управляющего, плюс 7% от денег, вырученных от реализации имущества, и расходы на публикации. Госпошлину должник не платит — её платит кредитор, если инициирует банкротство (10 000 ₽). На практике у граждан почти всегда вводят реализацию имущества, а не реструктуризацию. После завершения долги списываются, но не все: алименты, вред жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий остаются (ст. 213.28 п. 5–6).
Последствия тоже есть: 5 лет сообщать о банкротстве при получении кредитов, 3 года нельзя руководить организацией, повторное банкротство по своему заявлению — не раньше чем через 5 лет (ст. 213.30).
Единственное пригодное для проживания жильё не продают в банкротстве — это правило ст. 446 ГПК РФ. Но есть важное исключение: ипотечная квартира находится в залоге, и на неё можно обратить взыскание. Раньше это означало почти гарантированную потерю жилья, если не платить ипотеку.
С 8 сентября 2024 года в 127-ФЗ работает ст. 213.10-1: должник может заключить с залоговым кредитором отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации по ипотеке на единственное жильё. Платить по такому соглашению может третье лицо. Это позволяет пройти банкротство и сохранить ипотечную квартиру. Но нужно, чтобы кредитор согласился: обязанности у него нет, поэтому переговоры лучше начинать заранее.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Люди до сих пор приходят с памятками, где порог внесудебного банкротства указан 500 000 ₽ или 50 000 ₽ — это устаревшие цифры. Сейчас диапазон другой: от 25 000 до 1 000 000 ₽. Если у вас долг 800 000 ₽ и нет оснований, МФЦ откажет, хотя раньше пошли бы разговоры про суд.
Вторая частая ошибка — не указать всех кредиторов в заявлении на внесудебное банкротство. По закону кредитор, которого вы не перечислили, долг не спишут. Люди иногда скрывают «неудобного» кредитора или просто забывают о старом займе. В результате процедура проходит, а долг остаётся. Третья ошибка — подача, когда есть открытое исполнительное производство: основание «окончено из-за отсутствия имущества» не сработает, если новое производство уже возбуждено.
Представим типичную ситуацию. У должника несколько кредитов, общий долг укладывается в лимит внесудебного банкротства. При этом исполнительные производства находятся в разной стадии: одно окончено из-за отсутствия имущества, по другому продолжаются удержания, например, половина зарплаты. Кажется, что раз одно основание есть, можно подать заявление в МФЦ. Однако это ошибка.
Как правило, в МФЦ отказывают: второе производство ещё активно, а условие о семи годах предъявления исполнительного документа не выполняется. В такой ситуации должник обращается в суд с заявлением о банкротстве. Арбитражный суд вводит реализацию имущества, финансовый управляющий продаёт автомобиль, остальная задолженность списывается. Если же продолжать пытаться подать в МФЦ, можно потерять около полугода.
Вывод простой: перед выбором процедуры нужно проверить все основания для внесудебного банкротства и только потом решать, куда обращаться — в МФЦ или в суд.
Для жителей вашего города и области все процедуры те же, но есть региональные детали. 1. Даты заседаний и карточки дел смотрите в картотеке kad.arbitr.ru.
Прожиточный минимум трудоспособного населения на 2026 год — 20 644 ₽. Если приставы удерживают половину зарплаты, можно подать заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере этого минимума (ст. 446 ГПК РФ, ч. 5.1–5.2 ст. 69 и ст. 99 229-ФЗ). Заявление подаётся в отдел судебных приставов, где ведётся производство, можно через Госуслуги. Заявление на внесудебное банкротство подаётся в любой МФЦ по месту жительства или пребывания — адрес и запись на сайте МФЦ по месту жительства.
Нет. Внесудебное банкротство через МФЦ доступно только при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽. Если сумма больше, остаётся судебное банкротство по главе X 127-ФЗ. Там нет верхнего порога, но нужно оплатить вознаграждение управляющего и пройти процедуру.
Единственное пригодное для проживания жильё не продают по ст. 446 ГПК РФ, кроме ипотечного, которое в залоге. С 8 сентября 2024 года действует ст. 213.10-1 127-ФЗ: можно заключить отдельное мировое соглашение с банком по ипотеке и сохранить квартиру. Для этого нужно согласие залогового кредитора.
Внесудебное банкротство через МФЦ — ровно 6 месяцев с даты включения сведений в Федресурс. Судебное банкротство зависит от суда и сложности дела: сначала вводится одна из процедур, затем идёт реализация имущества или реструктуризация. Точный срок не обещает никто.
Да, по ст. 213.4 127-ФЗ при долге свыше 500 000 ₽ и просрочке более 3 месяцев должник обязан подать заявление в арбитражный суд. Но право подать есть и раньше, если видно, что расплатиться не получится. Ждать 500 000 ₽ не нужно, если неплатёжеспособность уже очевидна.
Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и ущерб от умышленных действий — это ст. 213.28 п. 5–6 127-ФЗ. Всё остальное, включая кредиты и займы, после завершения процедуры списывается, но только если суд не найдёт признаков недобросовестности.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.