Если у вас просрочка по кредиту, вы столкнетесь с двумя важными изменениями 2026 года. Во-первых, с 9 января вырос исполнительский сбор: теперь он составляет 12 процентов от суммы долга, но не менее 2 000 рублей для граждан. Во-вторых, при списании денег приставы обязаны сохранять вам прожиточный минимум, но только если вы подадите заявление. В этой статье я объясняю, как новые правила влияют на итоговую сумму долга и как не попасть в ловушку, когда банк завышает расчет.
Этот материал будет полезен всем, кто уже получил просрочку или находится на стадии суда и исполнительного производства. Вы узнаете, какие ошибки в расчетах допускают банки и коллекторы, как проверить правильность начисления процентов и неустойки, а также как законно защитить свои доходы от списания.
В 2026 году ключевое изменение в расчетах задолженности касается исполнительского сбора. Это сумма, которую приставы добавляют к долгу сверх кредита. С 9 января 2026 года она выросла с 7% до 12% от суммы, которую нужно взыскать, но не менее 2 000 рублей для граждан. Если вы не погасили долг добровольно в срок, указанный приставом, то с вас будут удерживать дополнительно эти проценты. Важно понимать: сбор начисляется от общей суммы долга, включая проценты и штрафы, поэтому при больших просрочках он становится существенным.
Еще одно изменение касается сохранения прожиточного минимума. По России прожиточный минимум трудоспособного населения на 2026 год — 20 644 ₽ для трудоспособного населения. Вы можете подать заявление приставу, чтобы из зарплаты не списывали эту сумму. Раньше это делали не всегда, теперь закон требует сохранять средства на уровне прожиточного минимума. Но помните: заявление подается один раз для каждого исполнительного производства, и если вы переехали или сменили работу, данные нужно обновить.
Наконец, изменились правила уменьшения исполнительского сбора. Суд может уменьшить его не более чем на четверть (25%) и только при наличии оснований, например, если вы попали в трудную жизненную ситуацию. Полностью освободить от сбора могут только при отсутствии вашей вины. Это значит, что рассчитывать на серьезное снижение не стоит, а лучше не доводить дело до принудительного взыскания.
Размер сбора приведён по 229-ФЗ в редакции, действующей с 9 января 2026 года.
Банки начисляют проценты по кредиту на основании договора. Если вы пропускаете платежи, к сумме основного долга добавляются просроченные проценты и неустойка. Многие клиенты, не разбираясь в расчетах, просто соглашаются с той суммой, которую объявляет банк. Но на практике ошибки встречаются часто: банк может включить комиссии за операции, которые вы не совершали, навязанную страховку или неправильно применить ставку.
Чтобы проверить расчет, запросите у банка детальную выписку по счету и график платежей. Сверьте каждую операцию с договором. Также вы вправе требовать расшифровку начисленных процентов и неустойки. Если банк отказывается предоставить расчет, это нарушение ваших прав. Обратитесь в банк с письменным заявлением, а если не поможет — жалуйтесь в Банк России.
Помните: неустойка не может начисляться на неустойку. Часто банки включают в расчет сложные проценты, это незаконно. Также нередко банк требует досрочно погасить весь долг при просрочке одного платежа, но это возможно только в случаях, предусмотренных договором. Если вы сомневаетесь в правильности цифр, лучше проконсультироваться с юристом до того, как подписывать какие-либо соглашения с банком.
Самая частая ошибка должников — невнимательное отношение к срокам. Общий срок исковой давности по кредитным договорам составляет три года. Он применяется по каждому просроченному платежу отдельно. Если банк пропустил срок, вы можете заявить об этом в суде, и тогда во взыскании будет отказано. Но есть нюанс: если вы признаете долг (например, подписываете акт сверки, вносите даже незначительный платеж или соглашаетесь на реструктуризацию), срок начинает течь заново.
Многие приходят к приставу или банку и пишут заявление о реструктуризации долга, тем самым подтверждая, что вы должны эти деньги. После такого признания срок давности прерывается, и банк получает больше времени для взыскания. То же самое происходит, когда вы оплачиваете часть долга спустя несколько лет: это считается признанием долга, и исковая давность перезапускается.
Поэтому, если вы считаете, что банк пропустил срок давности, не совершайте никаких действий, которые можно расценить как признание долга, пока не посоветуетесь с юристом. Даже простой разговор с коллектором, где вы обещаете оплатить, может быть зафиксирован и использован против вас. Если банк подал иск или судебный приказ, подайте возражения в течение 10 дней с момента получения копии — этого достаточно, чтобы приказ отменили.
Если приставы уже списывают деньги с вашей зарплатной карты, вы можете запретить им снимать сумму в пределах прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отдел судебных приставов по месту ведения исполнительного производства. По России прожиточный минимум трудоспособного населения на 2026 год — 20 644 ₽. Пристав обязан ежемесячно сохранять за вами эту сумму, если вы предоставили документы о доходах и составе семьи.
Обратите внимание: это работает только в отношении доходов от трудовой деятельности. Пенсии, пособия, алименты — особая категория. Некоторые выплаты не могут быть списаны вообще: детские пособия, материнский капитал, компенсационные выплаты. Если пристав списал такие деньги, вы вправе подать жалобу старшему судебному приставу или в суд для возврата средств.
Что касается единственного жилья, его не могут забрать за обычные долги (статья 446 Гражданского процессуального кодекса). Но это не относится к ипотеке: залоговую квартиру банк может отобрать. Если вы боитесь потерять жилье, есть варианты — например, процедура банкротства с планом реструктуризации, но это сложно и требует участия юриста. В любом случае, если приставы арестовали ваш счет, не отчаивайтесь: вы можете подать заявление об отмене ареста или о сохранении средств.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Если вы временно потеряли доход, не спешите брать новый кредит, чтобы закрыть старый. Лучше обратиться в банк за кредитными каникулами. Они действуют для кредитов на сумму до 450 000 рублей (для потребительских кредитов) и до 150 000 рублей для кредитных карт. Каникулы дают отсрочку до шести месяцев при снижении дохода более чем на 30% за два последних месяца.
Важно понимать: каникулы — это не списание долга, а перенос платежей. Проценты продолжают начисляться по закону, и после окончания каникул сумма платежей может вырасти. Но в сложной ситуации каникулы помогут пережить трудный период без просрочек и штрафов. Банк обязан рассмотреть ваше заявление в течение 15 рабочих дней.
Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора: увеличение срока, снижение ставки, изменение графика платежей. Банк не обязан соглашаться на реструктуризацию, это его право. Если вы заключаете соглашение, внимательно проверьте расчет: часто банки включают туда комиссию за реструктуризацию, и сумма долга может вырасти. Мой совет: перед подписанием любых документов о реструктуризации покажите их юристу.
Представим типичную ситуацию: у должника приставы удерживают 50% зарплаты в счёт долга по кредитной карте. Денег на жизнь почти не остаётся. При проверке выясняется, что в расчёт долга банк включил страховку, которую клиент не оформлял, и комиссию за обслуживание карты за несколько лет. При этом основной долг относительно небольшой.
В такой ситуации обычно подают заявление приставу о сохранении прожиточного минимума и направляют в банк запрос о детализированном расчёте. Через несколько недель выясняется, что банк не может подтвердить начисление страховки и комиссий — их исключают из суммы долга. Задолженность существенно уменьшается, а удержания продолжают производиться, но уже с учётом прожиточного минимума. Должник сохраняет средства на жизнь.
Этот пример показывает: не стоит доверять банкам и коллекторам на слово. Даже если на руках есть выписка, каждую позицию нужно проверять. Нередко в расчётах находятся ошибки, и это позволяет снизить долговую нагрузку.
Когда вы поняли, что не можете платить, действуйте по плану:
Если долг превышает 1 миллион рублей, а вы не видите возможности расплатиться, можно подать на банкротство через суд. Это платная процедура, но она позволяет законно списать долги и прекратить звонки коллекторов. Если сумма долга от 25 000 до 1 000 000 рублей и у вас нет имущества, можно воспользоваться внесудебным банкротством через МФЦ. Это бесплатно, процедура длится шесть месяцев.
Однако внесудебное банкротство имеет условия: исполнительное производство должно быть окончено из-за отсутствия имущества, или если вы пенсионер и получаете пособие, а срок взыскания уже длится более года. Важно перечислить всех кредиторов в заявлении, иначе их долги не спишутся. В 2025 году в МФЦ приняли более 68 тысяч заявлений на внесудебное банкротство.
Если долг превышает 500 000 рублей и просрочка составляет более трех месяцев, закон требует обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Но даже если сумма меньше, вы можете подать заявление, если видно, что расплатиться не получится. После банкротства вас освободят от долгов, но не спишут алименты, возмещение вреда здоровью и другие обязательства. Будьте готовы к последствиям: в течение пяти лет при получении новых кредитов нужно сообщать о банкротстве.
Проверьте, есть ли такое условие в договоре. Обычно банк вправе требовать полный возврат при просрочке, но сумма должна быть рассчитана правильно. Запросите детализацию начислений. Если у вас уважительная причина просрочки, напишите заявление о реструктуризации или кредитных каникулах. Не игнорируйте ситуацию: если банк подаст в суд, лучше подготовить возражения заранее.
Подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума. По России на 2026 год это 20 644 ₽ для трудоспособного населения для трудоспособного населения. Пристав обязан снять арест с этих средств. Укажите счет, на который поступает зарплата, предоставьте справку с работы. Если списаны социальные пособия, подайте жалобу старшему приставу или в суд, так как такие выплаты защищены законом.
Это штраф, который приставы накладывают за неисполнение решения суда в срок для добровольной оплаты. С 2026 года он составляет 12% от суммы долга, но не менее 2 000 рублей для граждан. Суд может уменьшить его не более чем на четверть, если вы докажете уважительную причину просрочки. Полностью освободить от сбора могут только при отсутствии вины.
Внесудебное банкротство доступно при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей. Исполнительное производство должно быть окончено из-за отсутствия имущества, либо если вы получаете пенсию или пособие на ребенка, а взыскание длится более года. Процедура бесплатная и занимает шесть месяцев. Спишутся только долги, которые вы укажете в заявлении.
Через четыре месяца после просрочки отправьте коллекторам заявление об отказе от взаимодействия. Ее можно подать через нотариуса или заказным письмом с уведомлением. После этого коллекторы не вправе звонить и встречаться с вами, но могут уведомлять о судебных действиях. Если ограничения нарушаются, пожалуйтесь в ФССП.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.