Созаемщик по ипотеке отвечает перед банком так же, как основной заёмщик. Это называется солидарная ответственность: если тот перестал платить, банк вправе потребовать весь долг с вас — без разделения на доли. Мой ответ: не ждать, а сразу действовать, потому что просрочка ухудшает положение обоих.
Статья поможет тем, кто уже получил требование из банка, звонки от взыскателей или постановление пристава, и тем, кто только думает стать созаемщиком. Разберу, какие права у вас есть, как защитить доходы и квартиру и когда стоит рассматривать банкротство.
Созаемщик — не поручитель и не «второй номер». По кредитному договору он отвечает наравне с основным должником. Банк не обязан сначала требовать деньги с того, кто брал ипотеку; он может сразу обратиться к вам. В договоре это обычно прописано как солидарная ответственность. Простыми словами: для банка вы оба — должники, и выбрать, с кого взыскивать, — его право.
Часто созаемщиками становятся супруги или близкие родственники, чтобы увеличить одобренную сумму. Важно понимать: подпись в договоре означает, что вы принимаете на себя всю сумму долга, а не половину. Даже если вы не живёте в ипотечной квартире и не платили ни рубля, банк всё равно может требовать с вас полную задолженность по кредиту. Поэтому права и риски у созаемщика такие же, как у основного заёмщика.
За 2025 год суды признали банкротами 568 тысяч граждан — на 31,5 % больше, чем годом ранее. Через МФЦ подано больше 68 тысяч заявлений о внесудебном банкротстве. Источник — статистический релиз Федресурса по итогам 2025 года.
Если основной заёмщик пропустил платёж, банк начисляет неустойку и начинает напоминать о долге. Созаемщику тоже звонят, присылают СМС и письма. На этом этапе можно договориться об отсрочке или реструктуризации. Но если просрочка затянется, банк вправе обратиться в суд и потребовать досрочного возврата всего кредита с обоих должников.
После решения суда возбуждается исполнительное производство. Приставы могут удерживать до 50% зарплаты и иных доходов, арестовывать счета и имущество. Квартира, купленная в ипотеку, находится в залоге у банка, и её могут продать с торгов, даже если это единственное жильё. Это прямое исключение из правила статьи 446 ГПК РФ о защите единственного жилья.
| Ситуация | Что может сделать банк | Что делать созаемщику |
|---|---|---|
| Просрочка 1–2 месяца | Звонки, письма, начисление неустойки | Связаться с банком, просить отсрочку или каникулы |
| Просрочка более 3 месяцев | Подать в суд, потребовать весь долг досрочно | Готовить возражения, проверять расчёт, искать варианты погашения |
| Решение суда и приставы | Удержания из доходов, арест счетов, продажа залоговой квартиры | Подать заявление о сохранении прожиточного минимума, рассмотреть банкротство |
Созаемщик имеет право знать состояние долга: запрашивать в банке график платежей, сумму задолженности, расчёт неустойки. Если вы готовы платить, можно вносить платежи от своего имени — после этого вы вправе требовать с основного заёмщика компенсацию в порядке регресса. Важно сохранять все квитанции, чтобы потом подтвердить свои расходы.
При взыскании через приставов вы можете защитить часть дохода. По статье 99 закона об исполнительном производстве удерживать можно не более 50% заработка, а по заявлению пристав обязан сохранять прожиточный минимум. По России на 2026 год это 20 644 ₽ для трудоспособного населения в 2026 году. Заявление подаётся в отдел приставов или через Госуслуги.
Если банк или коллекторы нарушают правила — звонят ночью, угрожают, раскрывают долг третьим лицам — можно жаловаться в ФССП или прокуратуру. Также созаемщик вправе просить кредитные каникулы по общим правилам статьи 6.1-2 закона о потребительском кредите, если доход упал более чем на 30% за два месяца. По ипотеке действует отдельный механизм ипотечных каникул — лимиты зависят от региона и даты договора.
Главная цель — не довести до торгов. Если вы можете платить хотя бы часть, вносите её и письменно фиксируйте договорённости с банком. Банк заинтересован в получении денег, а не в продаже квартиры, поэтому часто соглашается на реструктуризацию: увеличить срок, уменьшить ежемесячный платёж, дать отсрочку. Это лучше, чем дожидаться суда.
Если доходы не позволяют обслуживать кредит, можно рассмотреть продажу квартиры с согласия банка. Тогда вы погасите долг и, возможно, останется разница. Если продавать невыгодно, а долг стал непосильным, есть механизм банкротства. С 8 сентября 2024 года в законе о банкротстве появилась статья 213.10-1: она позволяет заключить отдельное мировое соглашение с банком по ипотеке на единственное жильё и сохранить квартиру, даже если вы проходите процедуру. Платить по такому соглашению может и третье лицо.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Если просрочка только началась или доход упал, сразу обращайтесь в банк. По закону о потребительском кредите можно получить кредитные каникулы на срок до 6 месяцев при снижении дохода более чем на 30% за два месяца до обращения по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. Для ипотеки действует отдельный механизм ипотечных каникул, условия зависят от региона и даты договора. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней.
Каникулы — это отсрочка, а не списание: проценты продолжают начисляться, срок кредита сдвигается. Поэтому после каникул платёж может вырасти. Реструктуризация — это договорённость с банком об изменении графика, срока или ставки. Банк не обязан соглашаться, но на практике часто идёт навстречу, если видит, что должник готов платить. Созаемщик вправе самостоятельно обратиться с таким заявлением.
Банкротство — крайняя мера, когда долг явно не по силам, а доходов не хватает даже на жизнь. По статье 213.4 закона о банкротстве гражданин обязан подать заявление, если долг превышает 500 000 рублей и просрочка больше трёх месяцев. Но можно подать и раньше, если видно, что платить нечем. Для созаемщика банкротство означает, что после завершения процедуры личная ответственность перед банком может быть списана.
Важно понимать: банкротство созаемщика не спишет долг основному заёмщику автоматически. Банк продолжит требовать с него и может обратить взыскание на залоговую квартиру. Если квартира — единственное жильё, есть шанс сохранить её через отдельное соглашение по статье 213.10-1, но это не гарантия. Также после банкротства в течение 5 лет нужно сообщать о нём при получении кредитов, а в течение 3 лет нельзя руководить организацией.
Представим: основной заёмщик перестал платить по ипотеке, банк подал в суд на обоих. Созаемщик часто считает, что раз он не основной должник, с него ничего не взыщут. Однако это ошибка: приставы могут удерживать до 50% зарплаты, а квартира оказывается под угрозой продажи с торгов.
В такой ситуации действенные шаги существуют. Сначала подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума — удержания снизятся. Затем обратиться в банк с предложением реструктуризации: увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячный платёж. Банк обычно идёт навстречу, если видит готовность платить.
В итоге квартиру удаётся сохранить, а созаемщик вправе взыскать с основного должника половину уплаченного в порядке регресса. Каждая ситуация индивидуальна, но активные действия помогают избежать торгов и минимизировать потери.
Самая опасная ошибка — считать, что раз вы созаемщик, а не основной заёмщик, то долг вас не касается. На практике банк подаёт в суд на обоих сразу, и если вы не участвуете в процессе, решение выносят заочно. Потом приставы списывают деньги со счетов, а оспорить уже сложнее. Другая ошибка — отдавать деньги основному заёмщику наличными без расписок: потом вы не сможете доказать, что платили, и потребовать компенсацию.
Часто люди не открывают письма из банка или суда, думая, что так безопаснее. Но это только ухудшает положение: вы пропускаете сроки на возражения, не узнаёте о заседаниях и не можете защитить свои интересы. Ещё одна ошибка — соглашаться на «серые» схемы продажи квартиры или переоформления долга без участия банка. Такие действия могут быть признаны недействительными, и вы останетесь и с долгом, и без квартиры.
Да, банк вправе требовать всю сумму с любого из солидарных должников. Ему не нужно сначала обращаться к основному заёмщику. Вы можете выплатить долг и затем взыскать с него компенсацию в порядке регресса.
Да, при взыскании через приставов вы вправе подать заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума. По России на 2026 год это 20 644 ₽ для трудоспособного населения. Удержания из зарплаты не могут превышать 50%.
Да, созаемщик может подать заявление о банкротстве, если соответствует условиям: долг свыше 500 000 рублей и просрочка более трёх месяцев — обязан, при меньшей сумме — вправе, если видно, что платить нечем. Банкротство не освободит автоматически основного заёмщика, но может списать личную задолженность созаемщика.
Ипотечная квартира находится в залоге у банка, и её могут продать с торгов, даже если это единственное жильё. Чтобы избежать этого, нужно договариваться о реструктуризации, каникулах или, при банкротстве, об отдельном соглашении по статье 213.10-1.
Нет, просто отказаться от статуса созаемщика нельзя — нужно согласие банка. Обычно это возможно, если основной заёмщик подтверждает платёжеспособность и банк согласен переоформить договор. Пока согласия нет, вы остаётесь ответственным по долгу.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.