Да, может. Если вы как созаемщик платили ипотеку за основного заемщика из своих денег, эти деньги можно взыскать через суд. Но право возникает не всегда: многое зависит от того, есть ли у вас доля в квартире и как вы оформляли платежи.
Статья поможет тем, кто уже платит или платил за другого человека по ипотеке, и тем, кто только становится созаемщиком. Расскажу, что собрать для суда, как не пропустить срок и что делать, если заемщик банкрот.
Созаемщик и заемщик несут перед банком солидарную ответственность. Это значит, что банк может потребовать платеж с любого из них, не разбираясь, кто должен был платить по внутренней договоренности. Когда созаемщик вносит платеж по ипотеке, он исполняет обязательство за себя и за другого солидарного должника. В этот момент у него возникает право обратного требования к заемщику — право регресса.
Но право есть не всегда. Если созаемщик является собственником квартиры, купленной в ипотеку, он обязан участвовать в расходах на нее пропорционально своей доле. Платежи, которые он вносит в пределах своей доли, — его собственные обязательства. Взыскать их с заемщика он сможет только в части, превышающей его долю, и только если между ними есть соглашение о другом распределении платежей.
Чаще всего созаемщиком выступает родитель, на которого квартира не оформлена. В такой ситуации каждый рубль, заплаченный банку, — это деньги, потраченные за заемщика. Именно эти суммы можно требовать обратно. Суд оценит, кто фактически пользовался квартирой и какие договоренности существовали между сторонами.
Многие путают созаемщика с поручителем. Поручитель отвечает перед банком только в случае, если заемщик не исполняет обязательства. Банк сначала потребует от заемщика, и только потом обратится к поручителю. Созаемщик — полноценная сторона кредитного договора. Он обязан платить наравне с заемщиком с самого начала.
Если заемщик перестал платить, банк может сразу списать деньги со счетов созаемщика. Поручителю сначала направят уведомление, а для взыскания через суд придется получить решение. Именно поэтому банки так любят привлекать созаемщиков: это повышает надежность кредита.
Важно понимать: созаемщик не получает автоматических прав на квартиру. Он лишь помогает заемщику получить кредит. Если он платит за заемщика, у него возникает право требовать эти деньги обратно. Ниже — таблица различий.
| Критерий | Созаемщик | Поручитель |
|---|---|---|
| Участие в договоре | Сторона кредитного договора | Третье лицо, обеспечивающее обязательство |
| Когда начинает платить | Сразу после выдачи кредита, если банк потребует | Только после нарушения заемщиком |
| Право на квартиру | Не возникает автоматически | Не возникает |
Для суда важно установить два факта: вы платили и платили за другого, а не за себя. Первый факт доказывается платежными документами. Сохраняйте все квитанции, выписки с банковских счетов, платежные поручения. Если вы платили через интернет-банк, скачайте выписку за весь период. Главное, чтобы из документа было видно, что деньги списаны именно с вашего счета.
Второй факт — что платежи предназначались за заемщика. Прямых доказательств часто нет. Поэтому суд оценивает косвенные обстоятельства: кто указывал вас созаемщиком, зачем это было нужно, какой у вас доход, являетесь ли вы родственником. Если вы не живете в этой квартире и не имеете доли, скорее всего, вы платили за заемщика.
Самый надежный способ — зафиксировать договоренность письменно до начала платежей. Например, заключить с заемщиком соглашение о том, что он обязуется самостоятельно погашать кредит, а в случае, если это сделаете вы, — возместить вам расходы. Если такой документ есть, суд почти автоматически встанет на вашу сторону. Если нет, собирайте переписку, в которой заемщик просит оплатить.
По общему правилу срок исковой давности — три года (статья 196 Гражданского кодекса). Для регрессных требований он начинает течь с момента, когда вы исполнили обязательство за другое лицо. Применительно к ипотеке это означает: после каждого платежа, который вы внесли за заемщика, у вас есть три года, чтобы потребовать эти деньги через суд.
Если вы платили несколько лет, срок давности применяется отдельно к каждому платежу. Ответчик может заявить о пропуске срока, и суд откажет во взыскании платежей, которые вы внесли более трех лет назад. Поэтому не копите обиду годами. Как только заемщик перестал платить и вы начали платить за него, действуйте.
Чтобы прервать течение срока, направьте заемщику письменную претензию с требованием вернуть долг. Если он ответит или частично вернет деньги, срок начнет течь заново (статья 203 ГК РФ). Если он проигнорирует, у вас все равно есть три года. В таблице ниже — ориентиры.
| Ситуация | Когда начинает течь срок |
|---|---|
| Вы внесли разовый платеж | Со дня внесения платежа |
| Вы платили несколько лет | По каждому платежу отдельно |
| Вы полностью погасили кредит | Со дня последнего платежа, если невозможно выделить периоды |
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Допустим, человек становится созаемщиком по ипотеке родственника. Банк не одобрил кредит по доходу основного заемщика, поэтому для получения ссуды требуется дополнительный участник. Квартира оформляется только на заемщика. Первое время платежи вносит он сам, но затем теряет работу и просит созаемщика оплачивать кредит. Созаемщик платит два года; когда заемщик находит новую работу, он отказывается возвращать потраченные деньги.
Для взыскания обычно собирают выписки по банковским счетам, квитанции и переписку в мессенджере, где заемщик просит оплатить и обещает вернуть. Суд исходит из того, что созаемщик не имеет доли в квартире, поэтому его платежи являются исполнением обязательства за заемщика. В таком случае суд взыскивает с заемщика всю сумму, уплаченную созаемщиком.
Ключевое значение имеет срок обращения в суд: он составляет три года с момента последнего платежа. Если созаемщик успевает подать иск в этот период, требование будет удовлетворено. Возможно окончание дела мировым соглашением.
Самая типичная ошибка созаемщика — платить и надеяться на честное слово. Люди говорят: «Это мой сын, он вернет». Когда отношения портятся, в суде нечего показать. Банк не различает, кто платит по кредиту: для него важен номер договора. Если созаемщик платит со своей карты, в платежном поручении будет указано, что это погашение кредита, но не будет пометки «за заемщика».
Суд может решить, что вы добровольно помогали родственнику, то есть дарили ему деньги. В российском праве есть презумпция, что близкие родственники могут оказывать безвозмездную помощь. Оспорить ее можно, только представив доказательства того, что вы рассчитывали на возврат. Без письменного соглашения сделать это почти невозможно.
Выход — заключить соглашение до того, как вы начнете платить. Если заемщик отказывается подписывать, задумайтесь: готовы ли вы дарить ему деньги. Если да — платите и не рассчитывайте на возврат. Если нет — требуйте расписку или соглашение. Пусть это будет неудобно, зато защитит вас от потери крупных сумм.
Чтобы взыскать с заемщика уплаченные за него деньги, действуйте по шагам.
Банкротство заемщика не аннулирует ваш долг перед ним, а превращает его в требование в деле о банкротстве. Если вы заплатили за заемщика до того, как он подал заявление о банкротстве, вы становитесь конкурсным кредитором. Вам нужно включить свое требование в реестр, иначе после завершения процедуры долг будет считаться погашенным, и вы не сможете взыскать деньги.
Для включения в реестр подайте заявление финансовому управляющему или в арбитражный суд. Закон отводит на это два месяца с даты публикации о введении процедуры, но лучше не затягивать. Если вы пропустили срок, требование все равно можно заявить, но оно будет удовлетворяться после всех остальных кредиторов.
Если вы заплатили уже после подачи заявления о банкротстве, эти деньги могут быть признаны погашением чужого долга. В этом случае у вас тоже есть право потребовать от заемщика возмещение, но через суд. Сохраните все документы об оплате и проконсультируйтесь с юристом: в процедуре банкротства есть много нюансов.
Нет, согласие не нужно. Вы самостоятельно решаете, подавать ли иск. Заемщик сможет высказать возражения в суде.
Если вы собственник доли, вы обязаны участвовать в расходах на квартиру. Взыскать платежи можно только в части, превышающей вашу долю, если иное не установлено соглашением.
Общий срок — три года (статья 196 ГК РФ). Он отсчитывается отдельно по каждому платежу с момента, когда вы его внесли.
Попросите банк выдать справку о платежах по кредиту. Если платежи вносились через кассу, банк хранит информацию. Также подойдут другие доказательства: переписка, соглашения, показания свидетелей.
Если вы заключили договор займа, проценты предусмотрены договором. Если договора нет, суд может взыскать проценты на основании правил о неосновательном обогащении, но точный размер определит суд.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.