Если созаемщик по ипотеке подал на банкротство, это не означает, что второй заёмщик автоматически освобождается от долга или что банк немедленно заберёт квартиру. Созаемщики отвечают перед банком солидарно, поэтому весь долг остаётся и на том, кто не банкротится. Судьба квартиры зависит от того, кто является её собственником, продолжает ли второй созаемщик платить по графику и как банк отреагирует на банкротство.
В этой статье я, юрист по банкротству физических лиц, разбираю типичную ситуацию: один из созаемщиков идёт на банкротство, а второй переживает за ипотечную квартиру. Расскажу, что происходит с долгом, может ли банк забрать жильё, какие есть законные способы сохранить квартиру и что делать прямо сейчас.
Созаемщик по ипотеке — это такой же должник перед банком, как и основной заёмщик. В кредитном договоре обычно указано, что они отвечают солидарно: банк вправе потребовать всю сумму долга от любого из них. Поэтому, если один созаемщик банкротится, долг второго не списывается и не уменьшается автоматически.
В процедуре банкротства банк заявляет свои требования в реестр кредиторов должника. После завершения реализации имущества или реструктуризации долг банкрота перед банком может быть списан по правилам статьи 213.28 закона № 127-ФЗ. Но это касается только личных обязательств банкрота. Обязательства второго созаемщика перед банком сохраняются в полном объёме.
На практике это означает: если после банкротства одного из созаемщиков банк недополучил деньги, он вправе продолжить взыскание со второго. Поэтому второй созаемщик должен быть готов к тому, что платить придётся ему.
За 2025 год суды признали банкротами 568 тысяч граждан — на 31,5 % больше, чем годом ранее. Через МФЦ подано больше 68 тысяч заявлений о внесудебном банкротстве. Источник — статистический релиз Федресурса по итогам 2025 года.
Ипотечная квартира находится в залоге у банка. По общему правилу, единственное пригодное для проживания жильё не продают в банкротстве (статья 446 ГПК РФ), но для ипотечного жилья сделано исключение. Если банкроту принадлежит доля в ипотечной квартире, эта доля может попасть в конкурсную массу.
Однако включение доли в конкурсную массу не означает, что её сразу продадут. Финансовый управляющий оценивает, есть ли смысл реализовывать долю: если она незначительная и на неё нет реального спроса, продажа может быть отложена или не состояться. Если же банкрот не является собственником квартиры, а только созаемщиком, сама квартира в его конкурсную массу не входит.
| Ситуация | Что происходит с квартирой |
|---|---|
| Банкрот — собственник доли в ипотечной квартире | Доля включается в конкурсную массу, возможна продажа, но не автоматическая |
| Банкрот — не собственник, только созаемщик | Квартира не входит в конкурсную массу банкрота |
| Второй созаемщик исправно платит | Банк не получает оснований для обращения взыскания, пока нет просрочки |
Важно: если квартира оформлена на второго созаемщика, а банкрот лишь подписал договор, то право собственности второго не затрагивается. Долг остаётся, но жильё не уходит с торгов только из-за банкротства другого человека.
Короткий ответ: если платежи поступают вовремя и в полном объёме, у банка нет оснований обращать взыскание на заложенную квартиру. Банкротство одного из созаемщиков само по себе не запускает автоматическую продажу ипотечного жилья.
Но нужно проверить условия кредитного договора. Некоторые банки включают пункт о том, что банкротство или неплатёжеспособность одного из должников даёт право требовать досрочного возврата всей суммы. В таком случае банк может направить требование о полном погашении, даже если текущих просрочек нет. На практике банки чаще смотрят на платёжную дисциплину: пока второй созаемщик платит, квартира остаётся.
Если банк всё же потребовал досрочного погашения, не стоит ждать суда. Лучше сразу вступить в переговоры: предложить реструктуризацию, подтвердить платёжеспособность, показать, что долг обслуживается. В большинстве случаев банк заинтересован в получении денег, а не в продаже квартиры.
Первое — не паниковать и не прекращать платежи. Продолжайте вносить ежемесячные платежи по ипотеке в прежнем размере и сохраняйте все квитанции. Это главное доказательство вашей добросовестности.
Второе — запросите в банке справку о текущем состоянии задолженности и график платежей. Проверьте, нет ли скрытых просрочек, пеней или штрафов, которые могли возникнуть из-за сбоя. Если банк уже направил требование, не игнорируйте его: напишите ответ, предложите встречу, покажите готовность платить.
Третье — отслеживайте дело о банкротстве созаемщика. Все судебные акты по банкротству публикуются в картотеке арбитражных дел kad.arbitr.ru. Там видно, на какой стадии процедура, не появились ли требования банка о включении в реестр, не заявил ли финансовый управляющий о намерении продать долю. Если у вас есть вопросы, лучше обратиться к юристу по банкротству, который ведёт такие дела.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Эти шаги не дают стопроцентной гарантии, но существенно снижают риск потерять жильё.
Самая опасная ошибка второго созаемщика — решить, что раз первый банкротится, то можно не платить. На практике это приводит к обратному: банк получает формальный повод для досрочного истребования долга и обращения взыскания на квартиру. Несколько месяцев тишины — и вы уже в суде, а квартира под угрозой.
Вторая крайность — попытаться «переписать» квартиру на родственников или снять с регистрационного учёта, чтобы вывести её из-под залога. Такие сделки в банкротстве легко оспариваются, а при ипотеке квартира всё равно остаётся в залоге у банка, пока долг не погашен. Скрывать имущество или доходы бессмысленно.
Лучше действовать открыто: платить, вести переговоры с банком и, если нужно, использовать механизмы, которые закон предоставляет именно для сохранения ипотечного жилья.
Допустим, жена проходит процедуру банкротства, а муж остаётся созаемщиком по ипотеке на квартиру, оформленную в равных долях. Созаемщик продолжает исправно платить, но банк, узнав о банкротстве, направляет требование о досрочном погашении всей суммы. Он готов платить по графику, но не может закрыть весь долг сразу.
Обычно в таком случае нужно изучить кредитный договор и документы по банкротству. Как правило, квартира является единственным жильём семьи. С 8 сентября 2024 года в законе о банкротстве действует статья 213.10-1: можно заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с залоговым кредитором по ипотеке, а платить может третье лицо. Например, банку можно предложить такой вариант: созаемщик продолжает вносить платежи по графику, а часть долга погашает его родственник. Банк обычно соглашается, и квартира остаётся в семье. После завершения процедуры банкротства непогашенная часть долга списывается — дело обходится без продажи недвижимости.
С 8 сентября 2024 года в Федеральный закон № 127-ФЗ введена статья 213.10-1. Она позволяет должнику-гражданину заключить отдельное мировое соглашение или утвердить локальный план реструктуризации долга по ипотеке с залоговым кредитором. Главное условие — квартира должна быть единственным пригодным для проживания жильём должника. Платежи по такому соглашению может вносить не только сам должник, но и третье лицо, например второй созаемщик или родственник.
Этот механизм не отменяет банкротство целиком, но позволяет сохранить ипотечную квартиру, договорившись с банком о посильном графике. Для второго созаемщика, который не банкротится, это тоже выход: он может предложить банку взять на себя платежи в рамках такого соглашения и избежать досрочного истребования.
Если договориться не удалось и доля банкрота всё же выставляется на продажу, у второго созаемщика есть преимущественное право выкупа доли в общей собственности. Это общее правило, но конкретные условия зависят от того, как сформирована конкурсная масса. В любом случае, действовать нужно быстро и с юристом.
Нет. Банкротство одного созаемщика не освобождает второго от обязательств по ипотечному договору. Банк вправе требовать весь долг с того, кто не банкротится. После завершения процедуры банкротства первого должника его личные обязательства могут быть списаны, но долг второго остаётся.
Если платежи поступают по графику, у банка нет оснований обращать взыскание на квартиру. Однако проверьте договор: в нём может быть условие о досрочном истребовании при банкротстве одного из должников. В таком случае лучше заранее договориться с банком о реструктуризации.
Не обязательно. Сначала стоит оценить, посилен ли для вас текущий платёж по ипотеке. Если вы можете платить, лучше сохранить квартиру и не банкротиться. Банкротство второго созаемщика не решит проблему с ипотекой, а наоборот, может привести к продаже залоговой квартиры.
Доля банкрота в ипотечной квартире может быть включена в конкурсную массу и продана с торгов, если это экономически целесообразно. Если доля незначительная, финансовый управляющий может отказаться от её реализации. Доля второго созаемщика, который не банкротится, в конкурсную массу не попадает.
Да, с 8 сентября 2024 года действует статья 213.10-1 закона о банкротстве. Она позволяет заключить отдельное мировое соглашение или локальный план реструктуризации с залоговым кредитором по ипотеке на единственное жильё. Платежи может вносить третье лицо, например второй созаемщик или родственник.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.