Когда я говорю клиентам, что в процедуре банкротства продается не только квартира и машина, многие удивляются. В конкурсную массу включается почти всё, чем вы владеете: от доли в бизнесе до денег, которые вам должны знакомые. В этой статье объясняю, что попадает в конкурсную массу и как защитить предметы первой необходимости.
Статья пригодится тем, кто рассматривает банкротство как способ списать долги, но боится потерять имущество. Вы узнаете, какие активы придется отдать, что можно сохранить и как правильно подготовиться к процедуре.
В конкурсную массу включается всё имущество должника, которое есть на дату признания банкротом и которое удалось выявить в ходе процедуры. Это не только квартира и автомобиль, но и земельные участки, гаражи, доли в уставных капиталах компаний, акции, паи, права требования к третьим лицам (когда вы кому-то передали деньги в долг), а также наличные и безналичные деньги.
Финансовый управляющий после введения процедуры реализации имущества проводит опись, оценку и продажу активов. Вырученные средства идут на погашение долгов кредиторам в порядке очередности. Важная деталь: в конкурсную массу включаются и будущие доходы должника — заработная плата, пенсия и другие поступления, которые появляются во время процедуры.
Из конкурсной массы исключаются только активы, защищенные статьей 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, и деньги в размере прожиточного минимума. Конкретный перечень небольших предметов, необходимых для жизни, суды трактуют по-разному, поэтому к подготовке реестра имущества нужно подходить продуманно.
Прожиточный минимум сохраняется по заявлению должника: федеральный — 20 644 ₽, в регионе может быть выше.
За 2025 год суды признали банкротами 568 тысяч граждан — на 31,5 % больше, чем годом ранее. Через МФЦ подано больше 68 тысяч заявлений о внесудебном банкротстве. Источник — статистический релиз Федресурса по итогам 2025 года.
Единственное пригодное для проживания жилье защищено законом. Статья 446 ГПК РФ прямо запрещает обращать на него взыскание, если оно не является предметом ипотеки. Это значит, что обычную квартиру или дом у вас не заберут, даже если долги большие.
Ипотечная квартира, наоборот, будет реализована, поскольку находится в залоге у банка. Но с 8 сентября 2024 года в законе о банкротстве действует статья 213.10-1, которая позволяет должнику заключить с залоговым кредитором отдельное мировое соглашение или утвердить локальный план реструктуризации. Это шанс сохранить жилье, если вы готовы платить по графику.
Автомобиль почти всегда попадает в конкурсную массу. Суд может сохранить его, только если машина является основным источником дохода для семьи, но такие случаи редкость. Дачи, гаражи и земельные участки, не относящиеся к единственному жилью, также подлежат продаже. Если вы сомневаетесь, что относится к «единственному», проконсультируйтесь с юристом до подачи заявления.
Скрыть долю в уставном капитале ООО или акции не получится. Финансовый управляющий направляет запросы в Федеральную налоговую службу, реестр юридических лиц и другие базы. Доля в компании, даже если она не приносит прибыли, включается в конкурсную массу. Ее оценят и продадут на торгах. Выкуп доли другими участниками общества допускается, но деньги пойдут в конкурсную массу.
Права требования — еще один неочевидный актив. Если вы дали деньги в долг по расписке или по договору, срок возврата наступил, управляющий взыщет этот долг с вашего должника и включит средства в общую массу. Процесс взыскания может затянуться, но это не повод умалчивать о таком активе.
Также в конкурсную массу включаются паи в кооперативах, ценные бумаги, вложения в драгоценные металлы и даже цифровые финансовые активы, если они официально зарегистрированы. Если вы намеренно не укажете такой актив, управляющий выявит его по открытым источникам. Это может привести к отказу в списании долгов, поэтому лучше честно задекларировать всё.
Банкротство не означает, что вы останетесь без средств к существованию. Но ваша заработная плата и другие доходы будут поступать на счет, который контролирует финансовый управляющий. Он оставляет вам сумму в размере прожиточного минимума на каждое лицо, находящееся на вашем иждивении, а остальное направляет на погашение долгов. По России прожиточный минимум трудоспособного населения на 2026 год — 20 644 ₽ в месяц.
Помимо прожиточного минимума, нельзя удерживать из социальных выплат: детских пособий, материнского капитала, алиментов, возмещений вреда здоровью. Этот перечень закреплен в законе об исполнительном производстве и применяется в банкротстве. Если вы получаете такие выплаты, они поступают на отдельный счет, и управляющий не вправе их трогать.
Чтобы сохранить прожиточный минимум и деньги на иждивенцев, нужно подать заявление финансовому управляющему с подтверждающими документами. Без такого заявления управляющий может перечислять вам только часть средств по своему усмотрению, что создает риск остаться без денег. Чем раньше вы обратитесь, тем быстрее наладится выплата.
Скажу прямо, подходит ли вам процедура, что будет с имуществом и во сколько это обойдётся. Без обещаний, которых не может дать ни один юрист.
Допустим, у должника образовалась просрочка по двум кредитам и ипотеке, а единственным ценным активом является квартира, находящаяся в залоге у банка. В процедуре банкротства такое жилье, как правило, не подпадает под защиту единственного жилья — оно включается в конкурсную массу и подлежит реализации на торгах. Именно поэтому должники часто пытаются сохранить квартиру любыми способами, но иногда закон дает такую возможность.
Речь идет о статье 213.10-1 127-ФЗ, которая позволяет заключить мировое соглашение с залоговым кредитором. Обычно банк соглашается на такой вариант, если должник добросовестно раскрыл все свои доходы и активы, не скрывал имущество и готов продолжать исполнять обязательства. В этом случае условия могут быть следующими: по ипотеке должник платит по графику, а остальные долги, включая кредиты, списываются по завершении процедуры банкротства. Такой подход выгоден обеим сторонам: кредитор получает платежи, а должник сохраняет жилье.
Главный вывод: без доверия со стороны банка мировое соглашение невозможно. Любая попытка спрятать активы или доходы приведет к отказу, и тогда квартиру все равно продадут. Поэтому рассчитывать на сохранение заложенного жилья можно только при полной прозрачности финансового положения.
Чаще всего люди пытаются «спасти» имущество, переоформив его на родственников перед банкротством. Продают машину по фиктивной доверенности, дарят долю в квартире, заключают договор купли-продажи без реальной передачи денег. Такие сделки за три года до подачи заявления могут быть оспорены финансовым управляющим.
Когда сделку признают недействительной, имущество возвращается в конкурсную массу. При этом вы тратите время и нервы, а также создаете основания для отказа в освобождении от долгов. Суд может расценить это как злоупотребление правом, и долги останутся.
Мой совет: никогда не скрывайте имущество. Если вы уже совершили подозрительную сделку, лучше заранее обратиться к юристу и найти законный способ защитить интересы, а не надеяться на неосведомленность управляющего. Управляющие имеют большой опыт поиска скрытых активов.
Закон о банкротстве не оставляет человека без минимума средств для жизни. Из конкурсной массы исключаются предметы обычной домашней обстановки и обихода: мебель, бытовая техника средней стоимости, посуда, одежда, обувь, лекарства, продукты. Продаже подлежат предметы роскоши, дорогие украшения, антиквариат, коллекции.
Таблица ниже поможет сориентироваться, что обычно защищено, а что нет.
| Не продадут | Продадут |
|---|---|
| Единственное жилье (не ипотечное) | Ипотечная квартира |
| Одежда, обувь, лекарства | Ювелирные украшения, предметы роскоши |
| Предметы обычной домашней обстановки | Дорогая бытовая техника |
| Прожиточный минимум из дохода | Сбережения сверх прожиточного минимума |
На практике суды решают вопрос об исключении конкретной вещи индивидуально. Если вы хотите сохранить, например, швейную машинку, доставшуюся от бабушки, но она представляет материальную ценность, подготовьте доказательства, что эта вещь нужна вам для работы. Всё решаемо, если действовать с умом.
Чтобы процедура прошла без сюрпризов, подготовьтесь заранее. Выполните несколько шагов.
Тщательная подготовка поможет избежать ошибок и ускорит процедуру.
Как правило, автомобиль включается в конкурсную массу и продается. Исключение возможно, если вы докажете, что машина является незаменимым инструментом для вашей профессиональной деятельности, но суды относятся к таким доводам скептически. Если машина кредитная и находится в залоге, банк заберет её в первую очередь.
Да, пенсия включается в конкурсную массу как доход. Но из неё каждый месяц вычитается прожиточный минимум для пенсионера. В вашем регионе на 2026 год он составляет 16 125 рублей. Чтобы сохранить эти средства, нужно подать заявление финансовому управляющему.
Единственное жильё не продают, но если у вас доля в праве (например, комната в коммуналке), она тоже защищена, пока у вас нет другого жилья. Если вы имеете долю в квартире, где не проживаете, а живете в арендованном жилье, эту долю могут продать, но попытаться доказать, что она для вас важна, стоит.
В конкурсную массу включается практически все имущество: недвижимость, транспорт, доли в бизнесе, ценные бумаги, права требования, наличные деньги, в том числе на банковских картах. Исключение — предметы первой необходимости, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ, и суммы в размере прожиточного минимума.
Если финансовый управляющий выявит сокрытое имущество, он включит его в конкурсную массу и оспорит сделки, совершенные в преддверии банкротства. Суд может отказать в списании долгов, и вы останетесь с задолженностью. Лучше сразу задекларировать все активы.
Пришлю расчёт по вашей ситуации в Telegram или МАХ и отвечу на вопросы лично. Без звонков колл-центра.
Каждое дело разное: одна деталь меняет ответ на противоположный. Напишите или позвоните — посмотрю вашу ситуацию и скажу, что делать дальше.
Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию по вашей ситуации: детали дела меняют ответ.